Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận 4
1 Luận văn Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank chi nhánh Quận ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG CHƯƠNG I : TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Các lý thuyết tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật dựa nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người cho vay vốn lẫn lãi sau thời hạn định 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng Nợ vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi theo thời hạn cam kết Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo quy định phủ Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng việc xuất biến cố khơng bình thường quan hệ tín dụng làm cho người vay khơng thể hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng dẫn đến tổn thất tài sản cho ngân hàng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng bao gồm hai nhóm chính: Rủi ro giao dịch gồm:rủi ro lựa chọn, rủi ro đảm bảo, rủi ro nghiệp vụ Rủi ro lựa chọn: rủi ro liên quan đến thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro đảm bảo: rủi ro xuất phát từ tiêu chuẩn đảm bảo điều khoản hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo mức độ an tồn Rủi ro nghiệp vụ: loại rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay xây dựng thực sách tín dụng để định hướng cho việc thực cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản vay có vấn đề ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG Rủi ro danh mục gồm có rủi ro nội rủi ro tập trung Rủi ro nội tại: loại rủi ro xuất phát từ yếu tố mang tính riêng biệt chủ thể vay Rủi ro tập trung: loại rủi ro mà mức dư nợ cho vay dồn vào số khách hàng, số ngành kinh tế 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Về phía khách hàng Khách hàng cá nhân: Yếu tố chủ quan : Do sử dụng vốn sai mục đích, khơng phương án vay vốn trình ngân hàng lúc đề nghị vay vốn gây lỗ, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Do thiếu lực pháp lý chẳng hạn: vị thành niên, lực hành vi dân sự, quyền cơng dân… Người vay vốn cố tình dây dưa khơng trả Yếu tố khách quan: Bản thân bị tai nạn bất ngờ Do hồn cảnh gia đình đột ngột gặp khó khăn Do bị thất nghiệp, việc bất ngờ Khách hàng doanh nghiệp: Yếu tố chủ quan: Khả quản trị yếu ban lãnh đạo làm cho doanh nghiệp bị phá sản, khả trả nợ cho ngân hàng Sử dụng vốn sai mục đích, chẳng hạn doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn Yếu tố khách quan: Thị trường đầu vào bị biến động đột ngột làm cho chi phí sản xuất lên cao, giá thành sản phẩm tăng nên sản phẩm khó tiêu thụ, khơng có tiền trả nợ ngân hàng ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG Thị trường đầu gặp khó khăn cạnh tranh dẫn đến dần thị phần, làm cho hàng hóa ứ đọng, tồn kho tăng gây lỗ 1.2.3.2 Về phía ngân hàng Cơng tác tổ chức ngân hàng thiếu khoa học, nguyên tắc tín dụng quy định huy động cho vay không tuân thủ chặt chẽ Chất lượng tín dụng yếu kém, ngân hàng trọng đến yếu tố cạnh tranh nên hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng xét duyệt cho vay để thu hút khách hàng Thực khơng nghiêm quy trình cho vay từ lúc định tín dụng, giám sát sau giải ngân thu hồi vốn 1.2.3.3 Rủi ro liên quan đến tài sản đảm bảo Khi nhận tài sản đảm bảo, đánh giá khơng xác khả phát mại tài sản, không ước lượng sụt giảm giá trị nên đem phát mại khơng thu hồi đầy đủ vốn 1.2.3.4 Rủi ro từ mơi trường kinh doanh Lạm phát hay suy thối tồn kinh tế gây khó khăn hoạt động khách hàng hay ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng độ an toàn tiền ký thác Cơ chế sách chưa đồng bộ, văn quy định nhà nước chồng chéo mâu thuẫn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực công việc kinh doanh Sự kủng hoảng trị ngồi nước dẫn đến hệ lụy xấu cho kinh tế tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá rủi ro 1.2.4.1 Nợ xấu Trong hoạt động tín dụng việc quan trọng sau giải ngân thu hồi lại khoản nợ (bao gồm gốc lẫn lãi) mà khách hàng vay ngân hàng Do vấn đề theo dõi, kiểm sốt chặt chẽ khoản nợ ngân hàng đặc biệt quan tâm nhằm tránh rủi ro tín dụng Vì Ngân hàng Nhà Nước ban hành định ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 18 phân loại nợ vay thành nhóm có mức rủi ro khác nhằm giúp NHTM dễ dàng kiểm soát, quản lý khoản nợ phát sinh để thực công tác thu hồi nợ cách tốt Nợ nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn khoản nợ hạn trả nợ nợ thời hạn trả trả nợ 10 ngày Nợ nhóm 2: khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày Nợ nhóm 3: khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày Nợ nhóm 4: khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày Nợ nhóm 5: khoản nợ hạn 360 ngày Vậy nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5.Đây tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chỉ tiêu cao rủi ro việc thu hồi nguồn vốn cho vay ngân hàng Bởi nợ xấu khoản nợ có khả vốn cao lực trả nợ khách hàng giảm sút nên trì trệ việc trả nợ vay cho ngân hàng 1.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Tỷ lệ thể tỷ trọng nợ xấu chiếm tổng dư nợ Ngân hàng thời điểm Tỷ lệ cao tỷ lệ rủi ro tín dụng cho khoản vay lớn ngược lại Theo quy định tỷ lệ đạt tối đa 2% an tồn cho Ngân hàng 1.2.4.3 Hệ số thu nợ Hệ số thể mối quan hệ DSCV DSTN Nó thể mức thu nợ đạt tổng DSCV thời điểm Do hệ số cao thể khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt đồng thời khách hàng có thiện chí trả nợ Tuy nhiên để đánh giá xác cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng, qua phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng phải kết hợp tiêu hệ số thu hồi nợ với tiêu khác: nợ hạn, dư nợ sản phẩm tín dụng theo thời hạn… 1.2.4.4.Nguồn vốn huy động doanh số cho vay sản phẩm tín dụng phân theo thời hạn tín dụng Đây hai tiêu mà ta cần kết hợp xem xét đo lường mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Bởi vì, phần lớn nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG cho vay vốn huy động từ tiền gửi khách hàng Vì vậy, nguồn vốn có nhiều loại tiền gửi khác với thời hạn gửi khác Do muốn đạt lợi nhuận cao, có trường hợp Ngân hàng sử dụng vốn huy động từ tiền gửi nhắn hạn vay trung dài hạn nhằm hưởng khoảng chênh lệch cao từ lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay cao Điều rủi ro khoản vay có vấn đề mà khách hàng tiền gửi đến hạn rút, làm ảnh hưởng đến khả toán Ngân hàng 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.2.5.1 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Chỉ tiêu thể tỷ lệ lợi nhuận hoạt động tín dụng chiếm phần trăm tổng thu nhập Ngân hàng Trường hợp hoạt động tín dụng hoạt động khơng hiệu ảnh hưởng lớn đến thu nhập Ngân hàng 1.2.5.2.Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế tổng dư nợ Chỉ têu thể lợi nhuận bình quân đồng dư nợ 1.2.6.Tác động tiêu cực từ rủi ro tín dụng +Đối với kinh tế: Do hoạt động Ngân hàng liên quan đến hoạt động cá nhân DN nên Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng làm cho tồn hệ thống Ngân hàng gặp khó khăn Bởi người gửi tiền hầu hết Ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền Đây vấn đề nhạy cảm ngành Ngân hàng Ngân hàng phá sản làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh DN, DN khó khăn khơng có tiền trả lương nên đời sống cơng nhân gặp khó khăn Hơn phá sản ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế Nó làm kinh tế suy thối, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội ổn định Ngồi ra, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến kinh tế giới ngày quốc gia phụ thuộc vào kinh tế khu vực giới Mặt khác mối liên hệ tiền tệ, đầu tư nước phát triển nhanh nên rủi ro tín dụng nước ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế có liên quan +Đối với Ngân hàng: ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu vốn tín dụng cấp lãi cho vay, Ngân hàng phải trả vốn khoản lãi cho khoản tiền huy động đến hạn Điều khiến Ngân hàng cân đối việc thu chi Khơng thu nợ vịng quay vốn tín dụng giảm làm Ngân hàng kinh doanh khơng hiệu Khi gặp rủi ro tín dụng ngân hàng thường rơi vào tình trạng khả khoản, làm lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Ngồi rủi ro tín dụng làm cho ngân hàng khơng có tiền trả lương nhân viên, người có lực chuyển cơng tác gây khó khăn vấn đề nhân lực có chất lượng trình độ cho Ngân hàng Nói tóm lại, rủi ro tín dụng Ngân hàng xảy mức độ khác mức độ nặng ngân hàng không thu vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến Ngân hàng bị thua lỗ vốn Nếu kéo dài tình trạng Ngân hàng có nguy bị phá sản cao gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính địi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải cẩn trọng có biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG CHƯƠNG II QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN QUẬN 04 2.1 Giới thiệu NHTMCP Sacombank-CN Quận 04 2.1.1 Quá trình thành lập, hoạt động phát triển NHTMCP Sacombank Hội sở: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa- Q3-TP.HCM Điện thoại: (84-8) 39320420 Fax: (84-8) 39320424 Email: info@sacombank.com Web:www.sacombank.com.vn Ngân hàng TMCP Sacombank thành lập theo giấy phép số 005/GP –UB ngày 03/01/1992 UBND TPHCM v/v cho phép Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thành lập hoạt động Đến cuối năm 2008 Sacombank NH phát triển khối NHTMCP với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đến số vốn điều lệ Sacombank 5116 tỷ đồng 6927 tỷ đồng vốn tự có,với quy mơ hoạt động 250 chi nhánh phòng giao dịch 46/64 tỉnh thành nước.Sacombank có văn phịng đại diện Nam Ninh –Trung Quốc, chi nhánh vào hoạt động Lào khai trương chi nhánh tai Campuchia Ngồi Sacombank cịn có cơng ty trực thuộc như: Cơng ty chứng khốn Sài Gịn Thương Tín (SBS), Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín (SBA), Cơng Ty địa ốc Sài Gịn Thương Tín (Sacomreal), Cơng ty Kiều hối Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín(SBR), Cơng ty cho th tài Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín (SBL), Cơng ty vàng bạc đá q Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (SBJ) Sacombank có 03 đối tác chiến lược nước ngồi uy tín nắm gần 30% vốn cổ phần: Dragon Financial Holdings thuộc Anh Quốc, góp vốn năm 2001;International Financial Company (IFC) trực thuộc World Bank, góp vốn năm 2002; Tập đồn Ngân hàng Australia Newzealand (ANZ), góp vốn năm 2005 ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG Trong 17 năm hoạt động, Sacombank liên tục nhận nhiều giải thưởng uy tín có giá trị thể chất lượng hoạt động Ngân hàng :"Ngân hàng bán lẻ năm Việt Nam 2008” Asian Banking & Finance bình chọn; “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam 2008” The Asset bình chọn; “Ngân hàng tốt Việt Nam 2008” Global Finance bình chọn; “Ngân hàng tốt Việt Nam 2008” Finance Asia bình chọn; “Ngân hàng tốt Việt Nam 2007” Euromoney bình chọn; “Ngân hàng bán lẻ năm Việt Nam 2007” Asian Banking and Finance bình chọn; ”Ngân hàng tốt Việt Nam cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 2007” Cộng đồng Doanh nghiệp vừa nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình chọn; “Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt Việt Nam năm 2007” Global Finance bình chọn Về cấu tổ chức Sacombank có: khối: khối điều hành, khối tiền tệ, khối công nghệ thông tin, khối giám sát, khối doanh nghiệp, khối cá nhân, khối hỗ trợ trung tâm thẻ ban: Ban kiểm soát với trung tâm kiểm soát nội ban điều hành với phòng nhân sự, trung tâm đào tạo phòng đầu tư, ban cố vấn cấp cao Về nhân đến cuối năm 2008 tổng số nhân viên Sacombank 5500 người có trình độ thường xun đào tạo tạo trung tâm đào tạo Sacombank 2.1.2 Quá trình thành lập hoạt động phát triển Ngân hàng Sacombank –Chi nhánh Quận 04 Ngân hàng Sacombank – CN Quận 04 thành lập vào hoạt động ngày 09/02/2007 địa :55-57 Hoàng Diệu - F12 - Q4 - TPHCM, theo định số 1781/2006 ngày 12/09/2006 Ngân hàng nhà nước v/v mở chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín TP.HCM định số 551/2006 ngày 04/10/2006 Hội đồng quản trị Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín v/v thành lập CN Quận 04 ĐT-fax: 39433963 - 39433983 Đến CN Quận 04 vào hoạt động tròn năm với sản phẩm dịch vụ ngân hàng phép thực là: Huy động tiền gửi tiết kiệm ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 10 Tín dụng cá nhân doanh nghiệp Thanh toán quốc tế; Giao dịch ngoại tệ vàng Cơ cấu tổ chức: Giám đốc chi nhánh Phịng tín dụng cá nhân Phịng tín dụng DN Phịng tốn quốc tế Phịng QLTD Bộ phận giao dịch Bộ phận kế toán ngân quỹ 2.2 Sơ lược hoạt động tín dụng CNQ4 2.2.1 Các hình thức tín dụng chủ yếu CNQ4 2.2.1.1 Các hình thức tín dụng cá nhân Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường Cho vay tiểu thương, cho vay phố chợ Cho vay chuyển nhượng bất động sản liên kết với Sacomreal Phú Mỹ Hưng Cho vay tiêu dùng: vay xây dựng sữa chữa nhà, vay tiêu dùng Cho vay cán nhân viên tín chấp, cho vay thấu chi cổ đông Sacombank Cho vay cầm cố chứng khốn, cho vay nơng nghiệp Hỗ trợ du học, cho vay an cư .2.2.1.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp Cho vay sản xuất kinh doanh thông thường: việc Ngân hàng hỗ trợ vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo: việc Ngân hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng để sản xuất kinh doanh với tỷ lệ cho vay lên đến 100% giá trị TSĐB Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời: hoạt động sản xuất kinh doanh mà khách hàng có nhu cầu hỗ trợ vốn thời gian ngắn hạn mang tính cấp bách tạm thời ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 22 B1 Khách hàng Nhu cầu cấp TD KH Trả hồ sơ -Giấy đề nghi vay vốn -Danh mục hồ sơ KH TP.DVKH ủy quyền người TP.DVKH ủy quyền người NVTD/TP.DVKH/BGĐ B2 B3 Phân công hồ sơ cho NVTD Đánh giá sơ bộ, xác minh thực tế KH B4 B5 NVTD Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ khách hàng Tổng hợp thông tin kháchhàng -Biên nhận hồ sơ -Bảng theo dõi hồ sơ KH -Sổ giao hồ sơ TD -Giấy giới thiệu xác minh -CMND, thẻ nhân viên - Tờ trình thẩm định - Hồ sơ KH -Tờ trình thẩm định Nhận xét, đề xuất B6 NVTD -Hồ sơ KH -Tờ trình thẩm định Tham mưu TP.DVKH người ủy quyền -Hồ sơ KH -Tờ trình thẩm định B7 Phê duyêt/đề xuất Giám đốc/Ban tín dụng Chi nhánh P.QLTD B8 B9 Kiểm sốt hồ sơ thông báo cho khách hàng -Hồ sơ KH -Tờ trình thẩm định -Biên họp ban TD CN Quy trình tái thẩm định -Phiếu kiểm tra hồ sơ TD -Thông báo kết cấp TD Ta diễn giải lưu đồ sau: ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 23 Bước 1:Tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng khách hàng: Nguồn khách hàng từ tiếp thị, nguồn khách hàng tự tìm đến Ngân hàng, nguồn khách hàng trước giao dịch với Ngân hàng Bước 2: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ khách hàng Phỏng vấn sơ nhu cầu khách hàng: mục đích, phương án kinh doanh, dự án đầu tư, TSĐB… Thu thập thông tin khách hàng: Tên, địa chỉ, điện thoại, chứng từ thể nhu cầu… Tư vấn hướng dẫn khách hàng chuẩn bị chứng từ cần cung cấp cho Ngân hàng theo danh mục Biên nhận danh mục hồ sơ khách hàng Nhập thông tin khách hàng vào Bảng theo dõi hồ sơ khách hàng Bước 3: Phân công hồ sơ cho NVTD Trên sở cân đối hồ sơ NVTD quản lý, giải quyết, nhu cầu khách hàng lực NVTD, TP.DVKH phân công hồ sơ cho phù hợp NVTD ký nhận hồ sơ tín dụng sổ giao nhận hồ sơ tín dụng Bước 4: Đánh giá sơ bộ, xác minh khách hàng Dựa vào chứng từ khách hàng cung cấp, NVTD đánh giá sơ tính pháp lý, tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, nhu cầu khách hàng, TSĐB, trình giao dịch khách hàng Sacombank TCTD khác có để chuẩn bị nội dung cần làm việc với khách hàng cho phù hợp Thu thập thông tin CIC khách hàng Liên hệ xác lập hẹn với khách hàng đề nghị khách hàng chuẩn bị chứng từ bổ sung có Xác minh thực tế tính pháp lý, tình hình hoạt động, quy mơ hoạt động, tình hình tài nhu cầu cấp tín dụng khách hàng Xác minh TSĐB: chũ sở hữu, tình hình tại, giá trị tài sản đảm bảo… Xét mối quan hệ khách hàng bên bảo lãnh ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 24 Xác minh mối quan hệ khách hàng với khách hàng khác quan hệ với Ngân hàng để qua xác định nhóm khách hàng liên quan theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Bước 5: Tổng hợp thông tin khách hàng Kiểm tra, rà soát thu thập đầy đủ chứng từ pháp lý, tình hình hoạt động, tài chính, phương án kinh doanh, dự án đầu tư, tài sản đảm bảo khách hàng Tham khảo thông tin sản phẩm thị trường, dự báo thị trường sản phẩm kinh doanh khách hàng đơn vị cạnh tranh với khách hàng Đánh giá tình hình quan hệ, dư nợ, TSĐB khách hàng TCTD khác Sacombank có Chấm điểm tín dụng tự động Đưa tồn thơng tin thu thập qua xác minh thực tế thơng tinh vào tờ trình thẩm định Bước : Nhận xét, đề xuất Các rủi ro cấp tíndụng nhận xét khác có Ý kiến đề xuất cụ thể, rõ ràng: hình thức cấp tín dụng, số tiền cấp, thời hạn, phân kỳ trả nợ Các đề xuất khác để hạn chế rủi ro tín dụng.Trong trường hợp việc đề xuất cấp tín dụng chưa phù hợp với quy định, quy chế hành, NVTD phải nêu rõ lý đề xuất cấp tín dụng vượt quy định quy chế hành Bước 7: Tham mưu: TP.DVKH xem xét tờ trình thẩm định NVTD, sở TP.DVKH đề xuất ý kiến tham mưu lên cấp có thẩm quyền Bước 7: Phê duyệt/ Đề xuất Nếu mức cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Giám đốc/ Ban tín dụng chi nhánh: Giám đốc/ Ban tín dụng chi nhánh xem xét tờ trình thẩm định, ý kiến đề xuất NVTD, ý kiến tham mưu TP.DVKH định cấp tín dụng khơng cấp tín dụng theo thẩm quyền ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 25 Nếu mức cấp tín dụng vượt thẩm quyền Giám đốc/ Ban tín dụng chi nhánh: Giám đốc/Ban tín dụng chi nhánh xem xét tờ trình thẩm định, ý kiến đề xuất NVTD, ý kiến tham mưu TP.DVKH đề xuất ý kiến cấp tín dụng lên Ban TGĐ (hồ sơ chuyển hội sở, qua quy trình tái thẩm định phòng thẩm định) Bước 9: Kiểm sốt lại hồ sơ thơng báo cho khách hàng Sau có ý kiến phê duyệt cấp có thẩm quyền, P.DVKH chuyển tồn hồ sơ sang phịng quản lý tín dụng để kiểm sốt lại hồ sơ tín dụng, lập phiếu kiểm tra hồ sơ tín dụng lập thơng báo trình BGĐ chi nhánh phát hành thơng báo việc cấp tín dụng cho khách hàng 2.5.2 Quá trình kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân 2.5.2.1 Kiểm tra giám sát Sau cấp tín dụng Ngân hàng trì thường xun việc kiểm tra giám sát khách hàng nhằm sớm cảnh báo xử lý tình xấu xảy làm ảnh hưởng đến việc trả nợ khách hàng Các vấn đề cần kiểm tra giám sát gồm: Tình hình sử dụng vốn vay thực phương án vay vốn khách hàng Tình hình trả nợ gốc lãi vay cho Ngân hàng Tình trạng tài sản đảm bảo Tình hình sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh khách hàng Các thông tin thị trường mà khách hàng hoạt động Mỗi lần kiểm tra CBTD phải lập biên kiểm tra xác định rõ tình hình sử dụng vốn trả nợ vay, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng tài sản đảm bảo khả hồn vốn Biên phải trình lên cấp có thẩm quyền với ý kiến đề xuất cụ thể CBTD 2.5.2.2 Xử lý khoản vay ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 26 Q trình theo dõi, giám sát, kiểm tra phát khách hàng có vi phạm, CBTD phải lập tờ trình xin cấp có thẩm quyền định biện pháp xử lý kịp thời Và cấp có thẩm quyền nhận tờ trình CBTD phải kịp thời xem xét định biện pháp xử lý khoản vay kịp thời phù hợp với vi phạm 2.5.2.3.Quản lý dư nợ cho vay Ngân hàng đa dạng hóa dư nợ cho vay nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng tập trung vào số khách hàng, ngành nghề…Ngân hàng quản lý dư nợ cho vay cách đưa giới hạn dư nợ khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, loại sản phẩm cho vay, loại hình thức khách hàng, khu vực địa lý dư nợ cho vay thời kỳ thường xuyên theo dõi giám sát dư nợ cho vay nhằm có cảnh báo kịp thời 2.5.3.Xếp hạng tín dụng sử dụng kết xếp hạng Xếp hạng tín dụng khách hàng khâu quan trọng quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Sacombank trọng thực nghiêm túc công việc Sacombank Ngân Hàng cẩn trọng việc cho vay biểu qua tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân Hàng ln nhỏ 1% Vì Chi nhánh Quận đảm bảo tốt việc xếp hạng tín dụng khách hàng đánh giá khách hàng dựa quy trình xếp hạng tín dụng sử dụng kết để định cho vay Việc xếp hạng tín dụng thực phần mềm chấm điểm tự động thực từ Hội sở Điều giúp chi nhánh có nhiều thơng tin khách hàng vay, phân loại nhóm khách hàng tương ứng với uy tín trả nợ khách hàng cho Ngân hàng để từ có phương án cho vay phù hợp đối tượng khách hàng Và theo quy định Sacombank khơng thực việc cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp xếp hạng hạng 10 Đối với cá nhân khơng cấp tín dụng xếp hạng Thực tốt điều bước đầu chi nhánh giảm rủi ro tín dụng thực hoạt động cho vay ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 27 2.5.4.Trích lập dự phịng Hàng q dựa vào doanh số cho vay với đánh giá độ tin cậy khoản cho vay mà chi nhánh có mức trích lập dự phịng cho khoản vay cho phù hợp Tại Chi nhánh tỷ lệ trích dự phịng chung 0.75% tổng dư nợ thời diểm cuối quý Thực tốt điều giúp Ngân Hàng chủ động khoản cho vay thu hồi được, làm ảnh hưởng xấu đến tình hình tài Ngân hàng Nhưng giải pháp cuối khoản trích lập dự phịng tính vào chi phí Ngân hàng 2.5.5 Quản lý nợ hạn phương pháp xử lý Định kỳ 10 ngày phịng quản lý tín dụng chịu trách nhiệm lập danh sách khoản nợ hạn theo quy định hành để báo cáo cho lãnh đạo Chi nhánh thông báo cho phòng dịch vụ khách hàng biết, bao gồm: Các khoản nợ q hạn 10 ngày Phịng quản lý tín dụng đơn đốc cán tín dụng nhắc nhở khách hàng trả nợ cho Ngân hàng không chuyển nhóm nợ Các khoản nợ hạn đến 90 ngày Các khiỏan nợ hạn đến 180 ngày Các khoản nợ 180 ngày Phịng dịch vụ khách hàng có trách nhiệm lập tờ trình nêu lý chủ quan, khách quan đánh khả thu hồi nợ hồ sơ cho vay cho lãnh đạo Chi Nhánh Sau có ý kiến chấp thuận Giám đốc hồ sơ chuyển qua phịng quản lý tín dụng tiếp tục thực việc thu hồi nợ với phối hợp cán tín dụng thời gian 90 ngày đồng thời báo cáo cho phòng quản lý nợ Hội sở để hỗ trợ Khi khoản nợ hạn phát sinh 180 ngày việc thu hồi nợ chuyển giao phòng quản lý nợ Hội sở với phối hợp Chi nhánh số dư nợ giữ cân đối Chi nhánh Trong số trường hợp đặc biệt (có quy định riêng) khoản nợ nằm trách nhiệm Chi nhánh Chi nhánh phải chuyển hồ sơ Hội sở ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 28 Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín ( SBA) để xử lý thu hồi 2.6 Những yếu tố thuận lợi khó khăn việc quản lý rủi ro tín dụng NH TMCP Sacombank-Chi Nhánh Quận 2.6.1 Yếu tố thuận lợi Chi nhánh trang bị hệ thống phần mềm quản lý tín dụng T24/R5 hoạt động hiệu Hệ thống quản lý tín dụng T24/R5 giúp cho nhân viên phịng quản lý tín dụng dễ dàng việc theo dõi tình hình dư nợ nhanh chóng đưa thơng báo cho nhân viên tín dụng để họ đôn đốc khách hàng kịp thời thu hồi nợ đến hạn không để xảy chậm trễ Tất nhân viên phịng quản lý tín dụng cịn trẻ nên động nhiệt tình Đặc biệt tồn nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với yêu cầu thực tế công việc Mỗi nhân viên tín dụng cập nhật kịp thời thơng tin có liên quan đến nghiệp vụ như: thay đổi lãi suất cho vay, hạn chế khuyến khích cho vay sản phẩm tín dụng nào, giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng ứng với thời điểm… 2.6.2 Yếu tố khó khăn Hiện Chi nhánh trang bi đầy đủ thiết bị phần mềm cần thiết cho hoạt động tín dụng hệ thống mạng nội Chi nhánh đôi lúc gặp trục trặc nên gây không khó khăn trở ngại cho nhân viên Nhân viên phịng quản lý tín dụng thiếu nên cơng tác quản lý tín dụng gặp khó khăn đặc biệt vào thời điểm đầu tháng mà nhân viên phải lo tập trung làm báo cáo để trình lên Giám Đốc nên theo dõi sát khoản nợ ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 29 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK-CN QUẬN 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Sacombank đến 2010 Nâng cao số lực tài là: Phấn đấu tăng vốn tự có lên 16.000 – 16.500 tỷ đồng tương đương tỷ USD Vốn điều lệ đạt 11.500 tỷ đồng Tăng tổng tài sản đạt mức 155.000 tỷ đồng gấp 10,5 lần so với năm cuối 2005 Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư tăng trưởng bình quân 60 – 65% /năm Lợi nhuận sau thuế/vốn chủ sỡ hữu bình quân (ROE) đạt 22 – 23%, Lợi nhuận sau thuế/tổng tài sản bình quân (ROA) 1,7 – 1,9%/năm Đảm bảo lợi nhuận trước thuế tăng bình quân năm 55 – 60% Chi trả cổ tức hàng năm 14 – 16% ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 30 Tổng dư nợ cho vay đạt 82.000 – 85.000 tỷ đồng, chiếm 65 – 70% tổng vốn huy động Kế hoạch xây dựng tuân thủ theo tinh thần chủ trương Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ việc điều tiết kinh tế, đặc biệt chủ trương kiềm chế lạm phát giai đoạn Nợ hạn 2% tổng dư nợ tín dụng Sử dụng tốt địn bẫy vốn chủ sỡ hữu Thực có hiệu nghiệp vụ quản lý rủi ro Triển khai sách phát triển nguồn nhân lực để thu hút giữ chân đội ngũ nhân viên giỏi Tiếp tục xúc tiến phát triển hoạt động Trung tâm đào tạo nhằm đáp ứng nhu cầu đào tạo từ đến nâng cao cho đội ngũ cán điều hành cấp cán nhân viên Ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại hóa Chủ trương phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng quốc tế, sản phẩm bán lẻ cao cấp Thu thập phi tín dụng phải chiếm tỷ trọng khoảng 32 – 35%/ tổng thu nhập Quản trị doanh nghiệp: Tái cấu trúc tổ chức hoạt động Ngân hàng, hướng đến tính chun mơn hóa chun nghiệp hoạt động Ngân hàng Thực tốt nghiệp vụ quản trị doanh nghiệp Mở rộng mạng lưới hoạt động Thành lập Chi nhánh, văn phòng đại diện Mỹ, châu Úc châu Âu Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nước (lên 320 điểm giao dịch) khắp tỉnh thành trọng điểm Hợp tác với doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam lĩnh vực bảo hiểm, kinh doanh vàng bạc đá quý, bất động sản, giáo dục, kinh doanh xuất nhập 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sacombank Phát hành lượng cổ phiếu định để tăng vốn điều lệ thơng qua thị trường chứng khốn, đồng thời trì cấu cổ đơng Việc tăng mạnh khoản vốn tự có giúp cho Ngân hàng ổn định thời buổi khó khăn kinh tế giúp ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 31 Ngân hàng bớt nỗi lo phá sản Mặt khác việc giúp cho Chi nhánh đáp ứng yêu cầu vốn cho kế hoạch mở rộng mạng lưới toàn lãnh thổ kế hoạch phát triển thị trường bên lãnh thổ Việt Nam Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố cốt lõi để đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh bền vững Thành lập đội ngũ chuyên tiếp thị, quảng cáo để giúp khách hàng biết Ngân hàng nhiều đồng thời Ngân hàng tìm kiếm khách hàng dễ dàng Qua kịp thời phản ánh đề xuất biện pháp cho vay hữu hiệu Tập trung tăng cường giải pháp sáng tạo dịch vụ Thường xun có chương trình khuyến dành cho khách hàng lâu năm chương trình gây ý quan tâm cho khách hàng tiềm ẩn Ưu đãi cho khách hàng có uy tín tốn tốt Các Ngân hàng ln tìm biện pháp tốt để quản lý rủi ro tín dụng thơng qua việc trang bị phần mềm tin học nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho NVTD Do khách hàng ln tự giác trả nợ, ln trả nợ hạn Ngân hàng nên có sách ưu đãi nhóm khách hàng là: tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ , tết, sử dụng lãi suất ưu đãi cho lần vay sau khách hàng Điều kích thích khách hàng trả nợ hạn, mà Ngân hàng giảm bớt chi phí để theo dõi khoản vay Tìm hiểu đầy đủ thông tin cá nhân khách hàng (cả thơng tin tài thơng tin phi tài chính) nhiều thuận lợi cho Ngân hàng việc định cho khách hàng vay hay khơng dự đốn xác khả trả nợ sau khách hàng Do NVTD tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: Các nhà cung cấp cho khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước (CIC) từ thân khách hàng vay Sau thu thập nguồn thông tin, cán tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin thu thập để phân tích, đáng giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 32 trả nợ vốn vay Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy Nâng cao chất lượng thẩm định: Xu hướng nay, quy mơ vốn cho vay hợp đồng tín dụng, khách hàng ngày lớn hơn, dự án vay vốn có mục đích đa dạng Lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến thất thường hơn, tính cạnh tranh cao Do đó, cơng tác thẩm định lại quan trước định cho vay Việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh việc đưa nhận định khả trả nợ dự án, phương án Để chất lượng thẩm định dự án, phương án đạt chất lượng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khóa học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán làm công tác thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thơng tin, dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Trong q trình thẩm định dự án, cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng Trong thực tế, cịn nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai thật, công tác thẩm định chủ yếu dựa báo cáo tài khách hàng Thẩm định tài giúp cho Ngân hàng đánh giá thực trạng tài khách hàng trước có định đầu tư, chẳng hạn xét duyệt cho vay dự án khả thi khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia cam kết…sẽ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Để đánh giá tính hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy Trên sở so sánh đánh giá độ nhạy cảm dự án để xem xét, định cho vay Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho khách hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Thẩm định dự án không thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư Từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 33 Bảo hiểm cho khoản vay có rủi ro cao Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng gặp trường hợp khách hàng muốn vay số tiền lớn Ngân hàng không tin tưởng khả trả nợ khách hàng từ chối cho vay khách hàng nên trường hợp Ngân hàng bán cho Ngân hàng lớn khác công ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng Phải cam kết xảy thiệt hại Ngân hàng người thụ hưởng khoản bồi thường công ty bảo hiểm Thực đầy đủ chặt chẽ thủ tục chấp, cầm cố hoạt động tín dụng Nhân viên pháp lý chứng từ phải có kiến thức thật vững vàng việc thực yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết cho việc đăng ký giao dịch đảm bảo với Ngân hàng Mở rộng cho vay tài sản đảm bảo: Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp Hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều tiềm ẩn, nguy rủi ro cao Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có bảo đảm Đây nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định lại giá trị tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo Phân tán rủi ro tín dụng: Trong hoạt động tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Một nguyên tắc cổ điển kinh doanh “ Không nên bỏ trứng vào giỏ” Đây nguyên lý thực cần ln ln qn triệt, xun suốt, thể hình thức sau: Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: Cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ… ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 34 Đa dạng hóa khách hàng: Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay mức đới với khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro khơng trả nợ Cần phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể… hạn chế cho vay doanh nghiệp Nhà nước hoạt động không hiệu Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng Thơng thường qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sacombank-CN Q4 Qua hai tháng thực tập Ngân hàng Sacombank-CN Quận 04, quan sát anh chị làm việc trực tiếp tiếp xúc với thực tế công việc, em học nhiều kinh nghiệm từ thực tế Những điều học hỏi Sacombank –CN Quận 04 giúp ích cho em nhiều việc tìm cho cơng việc thích hợp với cơng ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 35 việc sau Và với quan sát học hỏi thời gian ngắn ngủi vừa qua, em xin đưa vài kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Yêu cầu tuyển dụng cán tín dụng phải có trình độ cao từ Cao đẳng đến Đại học có chun ngành tài - Ngân hàng, cán phảiđược tuyển chọn cách kỹ lưỡng, có lực, có kiến thức nghiệp vụ thị trường, có đạo đức tác phong tốt Ngồi để không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán Ngân hàng Sacombank thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng, học tập thể lệ chế độ Ngân hàng Nhà nước ban hành Bên cạnh Sacombank thường xuyên tổ chức buổi thảo luận chuyên đề cán tín dụng nhằm trao đổi kinh nghiệm cơng tác tín dụng cho Nâng cấp máy chủ hệ thống máy tính có CN Mạng máy tính CN hoạt động tốt hay gặp trục trặc Hơn việc sử dụng hình desktop làm ảnh hưởng nhiều tới sức khỏe nhân viên Vì cần nâng cấp hệ thống máy tính có vi xử lý mạnh trang bị hình LCD nhằm giúp nhân viên an tâm vấn đề sức khỏe từ làm việc hiệu Việc sử dụng toàn hình LCD làm cho mặt Chi nhánh sang trọng từ khách hàng cảm thấy hài lòng trung thành với Ngân hàng Có kế hoạch tăng vốn huy động trung dài hạn: Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng CN, ta thấy thời gian tới Ngân hàng cần có kế hoạch để huy động tiền gửi có kỳ hạn dài từ khách hàng Điều giúp Ngân hàng tránh rủi ro khả tốn khơng phải chủ yếu sử dụng vốn huy động ngắn hạn đểcho vay trung dài hạn Mặc dù nguồn thu Chi nhánh từ hoạt động tín dụng vấn đề làm để tăng doanh số cho vay cao tốt nguồn thu Ngân hàng Nhưng việc tăng doanh số cho vay phải điều kiện đảm bảo an toàn cho khoản vay để tránh tổn thất cho Ngân hàng Khơng thể chạy theo thành tích thi đua mà Ban lãnh đạo Chi nhánh mong muốn nhân viên tín dụng dễ dãi việc ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG 36 thẫm định cho vay khách hàng nhằm tăng doanh số cho vay Do Chi nhánh khơng nên đặt nặng vấn đề nhân viên tín dụng phải đạt doanh số cho vay năm Đồng thời, nhân viên tín dụng khơng nên muốn đạt mục tiêu đề mà sẵn sàng cho vay biết khoản vay rủi ro ĐHQG.HCM-KHOA KINH TẾ-LUẬT NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG ... mơ hoạt động 250 chi nhánh phòng giao dịch 46 / 64 tỉnh thành nước .Sacombank có văn phịng đại diện Nam Ninh –Trung Quốc, chi nhánh vào hoạt động Lào khai trương chi nhánh tai Campuchia Ngồi Sacombank. .. 1.2.6.Tác động tiêu cực từ rủi ro tín dụng +Đối với kinh tế: Do hoạt động Ngân hàng liên quan đến hoạt động cá nhân DN nên Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng làm cho tồn hệ thống Ngân hàng gặp khó... NGÀNH:TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG CHƯƠNG II QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN QUẬN 04 2.1 Giới thiệu NHTMCP Sacombank- CN Quận 04 2.1.1 Quá trình thành lập, hoạt động phát
