Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Trong những năm qua, nước ta đã thực hiện vận hành nền kinh tế theo cơ chế thị trường. Môi trường...
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Lời mở đầu Lý chọn đề tài Trong năm qua, nước ta thực vận hành kinh tế theo chế thị trường Môi trường kinh tế cạnh tranh tạo triển vọng điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng Bên cạnh thuận lợi ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng loại ngành kinh doanh tiền tệ khác với doanh nghiệp kinh doanh khác, với mục tiêu chủ yếu tối đa hố lợi nhuận Nhưng đồng thời chế thị trường với đầy rẫy rủi ro bất trắc lại đặt doanh nghiệp (trong có doanh nghiệp ngân hàng) trước thử thách khốc liệt, nghiệt ngã cạnh tranh để tồn phát triển Rủi ro bệnh bẩm sinh vốn có kinh tế thị trường Gắn liền với khả thu lợi nhuận cao xuất tiềm tàng rủi ro Và rủi ro khơng ảnh hưởng trực tiếp đến thân ngân hàng mà cịn tác động trực tiếp tới nhiều thành phần kinh tế khác gây tác động trực tiếp tới tình hình tài thân ngân hàng làm cho ngân hàng gặp nhiều rủi ro kinh doanh gây tác động xấu tới kinh tế Như rủi ro dù lớn hay nhỏ, xảy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quan hệ giao dịch tín dụng với ngân hàng gây rủi ro cho ngân hàng Điều cho thấy rủi ro vấn đề phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu có liên quan tác động trực tiếp đến sống ngân hàng Nhận thức mối nguy hiểm hậu không lường trước rủi ro tín dụng ngân hàng gây ra, với kiến thức học thu đợt thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, em xin mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá” để nghiên cứu Tuy nhiên, với thời gian trình độ có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên thân khơng tránh khỏi thiếu sót Mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn đọc Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu rủi ro cho vay phương diện lý thuyết - Thông qua thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hố để đánh giá tình hình rủi ro cho vay chi nhánh - Đưa số kiến nghị đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng từ thực trạng tín dụng ngân hàng để đưa giải pháp kiến nghị để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo gồm hai chương: Chương I : Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chương II: Thực trạng, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chương I: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) chi nhánh Thanh Hố 1.1 Q trình hình thành phát triển VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/8/1993 Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, Ngân hàng thức vào hoạt động kể từ ngày 10/09/1993, có hội sở số – Lý Thái Tổ - Hà Nội coi vị trí đắt giá Hà Nội, nằm khu vực tập trung nhiều trụ sở tập đoàn, cơng ty tài ngân hàng việc giao dịch thuận tiện sôi đông Hiện Ngân hàng có mặt 30 tỉnh thành phố nước, mạng lưới giao dịch với 134 điểm giao dịch, 200 máy ATM toàn quốc 500 đại lý chi trả Western union • Các Cơng ty trực thuộc VP Bank bao gồm: - Công ty quản lý tài sản VP Bank (VP Bank AMC) - Cơng ty chứng khốn VP Bank (VPBS) • Cổ đông chiến lược (OCBC – Oversea Chinese banking Corporation) Đây tập đồn dịch vụ tài ngân hàng có lịch sử hoạt động 100 năm tuổi, định chế tài lớn Singapore khu vực với tổng tài sản lên đến 183 tỷ USD; 480 chi nhánh văn phòng đại diện 15 quốc gia, vùng lãnh thổ Tỷ lệ nắm giữ cổ phần VP Bank 14,88% • Phương châm hoạt động: - Lợi ích khách hàng hết - Lợi ích cổ đơng trọng - Lợi ích người lao động quan tâm - Đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng • Sứ mệnh: - Đối với khách hàng: VP Bank cam kết thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng sở cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí có tính cạnh tranh - Đối với cổ đơng: VP Bank quan tâm nâng cao giá trị cổ phiếu, trì mức cổ tức cao hàng năm - Đối với nhân viên: VP Bank quan tâm đến đời sống vật chất đời sống tinh thần người lao động VP Bank đảm bảo mức thu nhập ổn định có tính cạnh tranh cao thị trường lao động ngành Tài ngân hàng, đảm bảo người lao động thường xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, phát triển quyền lợi trị văn hóa… - Đối với cộng đồng: VP Bank cam kết thực tốt nghĩa vụ tài Ngân sách Nhà nước Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn cộng đồng • Giá trị cốt lõi: - Chuyên nghiệp: vận dụng kiến thức kinh nghiệm, phong cách làm việc chun nghiệp xác, nhanh chóng để cung cấp sản phẩm/ dịch vụ ngân hàng đại, đáng tin cậy phù hợp với nhu cầu khách hàng - Tận tụy: Nhiệt tình tư vấn, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc khách hàng, giúp khách hàng hiểu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cách rõ ràng cụ thể - Khác biệt: Ln tìm tịi, sáng tạo để tạo khác biệt, mang đến sản phẩm, dịch vụ cao cấp với tính độc đáo nhiều tiện ích cho khách hàng - Đơn giản: Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với thủ tục đơn giản, dễ hiểu thuận tiện, sử dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu • Các chức hoạt động chủ yếu: - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức thuộc thành phần kinh tế dân cư hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn đồng Việt Nam - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức cá nhân tùy theo tính chất khả nguồn vốn - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Làm dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ Ngân hàng khác quan hệ với nước Ngân hàng Nhà nước cho phép - Mơi giới tư vấn đầu tư chứng khốn; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành - Cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ khai thác tài sản • Các thành tích cơng nhận xã hội - Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dành cho tập thể lao động xuất sắc - Hai năm liền trao tặng giải thưởng “ Thương hiệu chứng khốn uy tín ” – 2008, 2009 - năm liền đạt cúp vàng “ Nhãn hiệu tiếng quốc gia ” (2005 2008) - năm liền The Bank of NewYork trao tặng chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc - Chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc Citibank trao tặng năm 2006 - Chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc Wachovia trao tặng năm 2007 Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 Năm 2008 VPBank Ngân hàng nhà nước Việt Nam chấp thuận cho nâng vốn điều lệ lên 2.117 tỷ đồng, đồng thời nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần OCBC từ 10% lên 15% Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tỉnh, thành nước Dưới cho phép Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, ngày 29/01/2007 Chi nhánh VPBank Thanh Hóa thành lập Về mạng lưới hoạt động VPBank Thanh Hóa khơng ngừng mở rộng tăng quy mô địa bàn tỉnh Cho đến VPBank Thanh Hóa thiết lập mạng lưới hoạt động gồm Phịng giao dịch Nguyễn Trãi, Nam Thành, Đơng Thọ, Trường Thi, Bỉm Sơn Sầm Sơn Ngày 29/01/2007, VPBank Chi nhánh Thanh Hóa đời có trụ sở 27 - 29, Đại lộ Lê Lợi, phường Lam Sơn, Thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa với chức hoạt động chủ yếu bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn Ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Số lượng nhân viên ngân hàng VPBank Thanh Hố tồn hệ thống tính đến có 75 nhân viên, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 85%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên chớnh sức mạnh Ngân hàng, giúp ngân hàng VPBank Thanh Hoá sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Đội ngũ nhân viên không ngừng đào tạo, đào tạo lại, tinh thơng nghệp vụ, phục vụ tận tình, Năng suất lao động ngày nâng cao Trải qua năm hình thành phát triển, chi nhánh VPBank Thanh Hố có bước phát triển vượt bậc, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phương Có thành cơng nhờ có sách mở của, hội nhập đắn nhà nươc, quan tâm nhà nước, đạo sát ban lãnh đạo chi nhánh cấp trên, Sự lãnh đạo, đạo đắn ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Thanh Hoá thời kỳ, Sự nỗ lực phấn đấu cán công nhân viên, đưa chi nhánh ngày phát triển lớn mạnh hệ thống VPBank 1.2 Phạm vi nội dung hoạt động VPBank Chi nhánh Thanh Hoá Ngân hàng VPBank Thanh Hoá 90 chi nhánh VPBank Việt Nam Cũng NHTM khác, hoạt động chủ yếu huy động vốn từ cá nhân, tổ chức kinh tế, thơng qua đó, sử dụng đồng vốn huy động vay Ngoài cịn nhiều hoạt động khác như: Thanh tốn xuất nhập khẩu, phát hành thẻ toán thẻ, chuyển tiền cá nhân VPBank chi nhánh Thanh Hoá hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng sở thực nghiệp vụ: - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư thông qua sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm cá nhân nước nước tiền đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định ngân hàng nhà nước VPBank - Cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng - Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư phát triển tổ chức địa bàn - Vay vốn ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác địa bàn Thanh Hố - Kinh doanh ngoại hối; Thanh toán quốc tế - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh mua cổ phần theo quy dịnh pháp luật - Làm dịch vụ toán khách hàng - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế 1.3 Cơ cấu tổ chức VPBank Chi nhánh Thanh Hoá 1.3.1 Về nhân Hiện chi nhánh có 75 cán bộ, 60 đại học đại học, cao đẳng trung cấp, lại sơ cấp Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh Ngân hàng, giúp Ngân hàng sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, Ngân hàng ln quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị 1.3.2 Về cấu tổ chức Có thể khái quát mơ hình tổ chức Chi nhánh sau: - Ban giám đốc: bao gồm 01 Giám đốc - Các phịng ban: + Phịng Hành tổ chức + Phịng phục vụ khách hàng + Phịng kế tốn giao dịch (bao gồm tin học) + Phòng Giao dịch Nguyễn Trãi + Phòng Giao dịch Trường Thi + Phòng Giao dịch Nam Thành + Phịng Giao dịch Đơng Thọ + Phòng Giao dịch Sầm Sơn + Phòng Giao dịch Biểm Sơn + Ban quản lý tín dụng Và số phòng ban khác, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Thanh Hoá thể sơ đồ sau: GĐ chi GĐ KH GĐ KH SME Trưởn g nhóm KHCN Trưởng nhóm KH SME Chuyê n viên KH cá nhân CV khách hàng SME Chuyê n viên tư vấn tài Chun viên tốn quốc tế Trưởng ban hỗ trợ kinh Trưởng nhóm hỗ trợ kinh doanh Chuyên viên hỗ trợ kinh doanh KSV hậu kiểm chứng GĐ Dịch vu KH Nhân viên hành tổng hợp Quản lý sảnh Nhân viên tin học KSV giao dịch Nhân viên Kỹ thuật Thủ quỹ Nhân viên Lái xe Giao dịch viên Bảo vệ tạp vụ Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Giải thích sơ đồ tổ chức chi nhánh Biểu 1.1: Sơ đồ chi nhánh đa (Nhóm dịch vụ hỗ trợ) Cấp quản lý chi nhánh: - Giám đốc chi nhánh: Khơng có chức danh phó giám đốc chi nhánh, tĩnh ngân hàng nhà nước yêu cầu bổ nhiệm giám đốc khách hàng cá nhân, khách hàng SME, dich vụ khách hàng kiêm nhiệm phó giám đốc chi nhánh 10 đảm hạn từ 3-6 tháng Đối với khoản vay bảo đảm hạn từ tháng trở lên Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phịng 100% Hình thức trích lập quỹ hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, việc làm thiết thực điều kiện để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh nên Chi nhánh thực tốt 2.5.4 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng Ngân hàng không trọng tới phương hướng đầu tư tín dụng lựa chọn mà phương hướng, ngành nghề ngân hàng cịn trọng đến cơng tác chọn lựa khách hàng ngân hàng VPBank trọng tới đối tượng cho vay, kiên không cho vay khách hàng không đủ điều kiện tư cách đạo đức, tình hình tài chính, tài sản chấp, phương án kinh doanh Ngân hàng nghiên cứu kỹ khách hàng như: + Xem xét, phân tích khả điều hành quản lý kinh doanh khác hàng + Phân tích tình hình tài khách hàng + Xem xét khả trả nợ khách hàng + Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp kỹ Chính nhờ biện pháp mà ngân hàng VPBank giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro, chi nhánh có mức độ rủi ro thấp hệ thống ngân hàng VPBank 2.5.5 Nâng cao hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Đánh giá cao tầm quan trọng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, Chi nhánh thực nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề Chi nhánh lập phận chuyên trách tin học hố cơng tác thơng tin có hệ thống thơng tin nối mạng tồn quốc nhằm cung cấp nhanh thông tin cần thiết khách hàng Hệ thống có mối quan hệ chặt chẽ hai chiều với trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) ngân hàng VPBank Ngoài Chi nhánh VPBank Thanh Hố, thơng tin tất khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cập nhật hàng quý Điều giúp cho Chi nhánh nhanh chóng phát khách hàng vay có chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn Đây công việc 30 thực Chi nhánh mang lại hiệu giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro xảy 2.5.6 Một số biện pháp khác: Bên cạnh biện pháp trên, Ngân hàng cịn có số biện pháp khác nhằm phòng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng ln tăng cường cán có lực chun mơn cao bổ sung cho phịng kiểm sốt nhằm tăng cường việc kiểm tra tự kiểm tra nội nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng VPBank Thanh Hoá trọng việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao hiệu làm việc họ hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ngân hàng Ngân hàng muốn thực có hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ kinh tế thị trường khơng thể tách rời vai trò quan pháp luật Việc xử lí trường hợp người vay khơng trả nợ cần đến giúp đỡ quan pháp luật quyền địa phương Do vậy, ngân hàngVPBank Thanh Hố ln trì mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan công an, viện kiểm sát, UBND địa phương nơi có tài sản chấp nơi khách hàng cư để quản lý chặt chẽ khoản tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời xảy bất trắc Như Ngân hàng VPBank Thanh Hố Chi nhánh VPBank Việt Nam ln ln hoạt động kinh doanh có hiệu Điều thể qua tình hình huy động sử dụng vốn chi nhánh Đây chi nhánh dẫn đầu mức lợi nhuận tuyệt đối thu toàn hệ thống Tuy nhiên hoạt động kinh doanh kinh doanh tín dụng, rủi ro điều khó tránh khỏi Phân tích tình hinh rủi ro Chi nhánh thể qua tình hình nợ hạn, ta thấy mức độ rủi ro kiềm chế mức thấp Có nguyên nhân dẫn đến rủi ro Chi nhánh VPBank Thanh Hoá từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Chi nhánh đề nhiều biện pháp khắc phục hạn chế nhằm làm tốt cơng tác tín dụng biệ pháp tăng cường thông tin, lựa chọn khách hàng, bám sát khách hàng, vận dụng linh hoạt quy chế ban hành Ngoài ra, chi nhánh lập quỹ phòng ngừa 31 rủi ro để hạn chế ảnh hưởng rủi ro tới hoạt động ngân hàng Chi nhánh bước nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro mức thấp 3.1 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank Thanh Hố 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank thời gian tới Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát VPBank Thanh Hố phấn đấu hồn thành kế hoạch đặt góp phần hồn thành tiêu toàn hệ thống VPBank năm 2012 VPBank tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng TMCP nước Theo định hướng, năm 2012 chi nhánh tập trung vào nhiệm vụ trung tâm sau: - Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình - Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối HĐQT phê duyệt năm 2011 (mơ hình kinh doanh ngân hàng đại) - Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại (Internet Banking; SMS Banking sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng - Sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững 3.1.2 Hoàn thiện công tác tổ chức quản lý Muốn khắc phục tồn tại, đưa chi nhanh khỏi tình trạng nay, đường mở rộng hoạt động, tăng cường nguồn thu, trọng công tác huy động vốn cho vay đồng đều, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn để tăng thị phần dư nợ cho doanh nghiệp quốc doanh, với đường lối chung Ngân hàng TMCP VPBank đề “ổn định, phát triển 32 vững chắc, an toàn hiệu quả”, sau số biện pháp cụ thể mà Ngân hàng áp dụng thu thành công đáng kể 3.1.2.1 Công tác giáo dục đào tạo cán Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, ngân hàng VPBank có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo VPBank giảng dạy Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu cơng việc cịn hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần mang tính phổ cập chưa thật chuyên sâu Hiện nay, ngân hàng VPBank cán giao nhiệm vụ theo hình thức khốn quản lý mức dư nợ , họ phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài , tra , kiểm soát đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc địi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy,cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên 33 theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người 3.1.2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Thu thập phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng - Cán tín dụng phải nắm thơng tin tài thơng tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thơng tin tài gồm : khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xã hội, gia đình , kinh tế, người vay, cung cầu, giá thị trường đối tượng cấp tín dụng u cầu thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt điều có nhiều kênh thơng tin khác Những thơng tin cịn chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tịi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn.Trên sở thông tin thu thập cần phân tích cẩn thận để có quyến định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau cho vay vốn, vấn đề đặt phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích tiến độ Việc giám sát thực kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, toán doanh nghiệp Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp 34 3.1.2.3 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng Cần phải thực nghiêm túc quy chế tín dụng đề ra, trách tư tưởng săn tìm lợi nhuận giá Bằng giá không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để lơi kéo khách hàng, thực cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, vay hồn trả trường hợp dự án kinh doanh thất bại, phải thực chấp đắn, phù hợp với thực tế Nhưng cần phải cảnh tỉnh quan điểm cho tài sản chấp tất cả, chấp cho vay mà quên vấn đề tín dụng Để ngăn ngừa rủi ro phía khách hàng, ngân hàng TMCP VPBank cần htực việc lựa chọn khách hàng cách đắn nữa, cho vay khách hàng đầy đủ điều kiện tín dụng Cần quan tâm đến vấn đề như: lực tài chính, tình hình tài chính, khả đạo đức người điều hành, ưu sức mạnh người vay cạnh tranh Khi tín dụng cấp, nhiệm vụ cán tín dụng người điều hành phải thường xuyên giám sát hoạt động người vay, phát kịp thời vay có vấn đề đưa giải pháp hữu hiệu Cũng cần phải buộc khách hàng phỉa sử dụng tiền vay theo cam kết vay, họ có ý đồ làm khác đi, với toan tính phiếu lưu, cán tín dụng phải có biện pháp thích hợp để thu hồi lại vay Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thường xuyên xem xét, đánh giá lại qui định tín dụng Một mặt phải chỉnh sửa vấn đề không phù hợp với thực tiễn, chưa chặt chẽ pháp luật, nhằm tránh lợi dụng người “thiếu đạo đức” từ phía khách hàng lẫn cán ngân hàng Mặt khác đánh giá tác động hệ thống quy chế tín dụng vào trình cho vay thu nợ, nhằm tìm biện pháp đưa quy chế vào thực tiễn 3.1.3 Chú trọng công tác đánh giá khách hàng Trong chế nay, ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm mặt lao động để ln đảm bảo mục đích cuối an tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro thu nhiều lợi nhuận Trong thời gian vừa qua, đặc biệt từ cuối năm 2009 trở đây, Ngân hàng TMCP VPBank trọng tới đối tượng cho vay, kiêm không cho vay 35 khách hàng khơng có đủ điều kiện, nghiên cứu kỹ vê khách hàng như: - Xem xét, phân tích trình độ, quản lý kinh doanh trình độ quản trị điều hành khách hàng - Phân tích tình hình tài khách hàng - Xem xét khả trả nợ khách hàng - Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp kỹ Chính nhờ biện pháp mà Ngân hàng TMCP VPBank giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro 3.1.4 Ngăn ngừa khoản vay khó địi tổn thất tín dụng Việc ngăn ngừa khoản vay khó địi tổn thất tidn dụng bao gồm: Tăng cường giám sát vay thơng qua việc tăng chi phí thu nợ, đưa lời khuyên khách hàng việc tìm kiếm biện pháp hồn trả nợ vay cho ngân hàng có dấu hiệu người gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần phải áp dụng kịp thời biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngana hàng khơi phục sức mạnh tài người vay Cố vấn, nhân viên ngân hàng cho người vay lời khuyên như: - Tăng thêm vốn, cơng ty cổ phần khuyến khích họ bán thêm cổ phiếu, loại hình doanh nghiệp khác sử dụng biện pháp kêu gọi cộng tác, liên doanh liên kết - Giảm bớt kế hoạch mở rộng, kế hoạch mở rộng trù tính, người vay nên loại bỏ chúng tình ình tài cải thiện - Khuyến khích thu hồi khoản nợ đầu tư chưa đến hạn, giảm bớt công nợ - Giảm bớt hàng tồn kho việc cải tiến phương thức bán hàng, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu 36 - Nhận thêm vật chấp: Yêu cầu người vay tăng giá trị tài sản chấp việc đem chấp tài sản khác thuộc quyền sở hữu - Gia hạn nợ, giảm mức thu kỳ hạn nợ - Tăng thêm khoản vay nhằm cứu vãn tình hình tài suy sụp người vay Hình thức áp dụng trường hợp người vay kinh doanh thua lỗ lý khách hàng Hoặc hoạt động kinh doanh người vay có khả quan gia tăng vốn 3.1.5 Việc sử lý khoản nợ khó địi Trong sử lý khoản cho vay khó địi thơng thường ngân hàng thương mại phải lựa chọn hai hình thức là: Tổ chức khai thác lý tài sản chấp Khai thác trình làm việc với người vay người vay hoàn trả phần hay tồn số nợ mà khơng đưa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay phải tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng thực tất biện pháp lý để đạt mục đích Các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn mà ngân hàng theo để sử lý khoản cho vay, bật khó khăn việc thu nợ tổn thất xảy ra, trường hợp ngân hàng phải áp dụng hình thức thu nợ bắt buộc theo luật Bên cạnh yếu tố thật thà, thái độ người vay khoản nợ tỏ có trách nhiệm, sức mạnh tài khả trả nợ người vay cịn có nhiều khả quan ngân hàng áp dụng hình thức tổ chức khai thác, hình thức vừa khơng nhẫn tâm với người vay mà cịn tỏ có lợi cho ngân hàng Trong hoạt động thu nợ, ngân hàng cần phải có cộng tác chặt chẽ với người vay tranh thủ cộng tác quan hành luật pháp địa phương nơi người vay hoạt động Một khoản vay có vấn đề, khơng có nghĩa ngân hàng tất cả, vào thời điểm hạn cuối người vay hoàn trả đầy đủ khoản nợ ngân hàng, mà khơng cần có can thiệp quan chức trách điều hành pháp luật Hoặc phải áp dụng hình thức cuối phát mại tài sản chấp Những biện pháp cuối nên áp 37 dụng người vay cố tình lừa đảo hồn tồn khả tốn Vì gây nhiều phiền phức tốn cho ngân hàng người vay Vì vậy, việc lựa chọn hai hình thức địi hỏi ngân hàng phải tính tốn cách thận trọng, với mục đích cuối giảm tối đa thiệt hại người vay mang lại 3.1.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ thơng tư số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản hay cho vay khơng có đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định 3.1.6.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản: Trong trường hợp Ngân hàng định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng 3.1.6.2 Trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản : Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định, kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ ba Ngân hàng cần ý: + Kiểm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ dễ hao mịn giá khơng nhận chấp , cầm cố + Đối với tài sản khơng bắt buộc có giấy tờ vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản , để có tiền trả nợ 38 + Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp khơng cịn khả thu nợ Ngân hàng phải thực xố nợ 4.1 Kiến nghị quan chức năng: 4.1.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước * Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu thành lập tổ chức như: + Quỹ bảo hiểm tiền gửi + Ngân hàng bảo lãnh Để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại nước, tạo điều kiện cho số tổ chức kinh tế có dự án kinh doanh khả thi, không đủ điều kiện tài sản chấp * Việc ngân hàng Nhà nước cho phép đơn vị kinh tế vay vốn nhiều ngân hàng thương mại hợp lý, tạo cạnh tranh ngân hàng, nhăm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Nhưng điều kiện Việt Nam thông tin nhiều điểm yếu Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước hoạt động chưa có hiệu quả, thơng tin cập nhật chưa xác kịp thời Nên việc cho đơn vị kinh tế vay vốn nhiều ngân hàng điều kiện vậy, dẫn đến rủi ro cho nhiều ngân hàng môt lúc, tạo điều kiện cho người vay lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng Vì để áp dụng quy chế này, Ngân hàng Nhà nước cần phải nghiên cứu sửa đổi, chấn chỉnh lại hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng * Tăng cường cơng tác tra xử lý nghiêm minh việc thực chế tín dụng ngân hàng thương mại, nhằm tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, phát kịp thời sai phạm ngân hàng thương mại nhằm hạn chế đến mức thấp hiệt hại rủi ro đem lại 4.1.2 Kiến nghị phủ 39 4.1.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau : + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm tốn ; Lụât lưu thơng kỳ phiếu thương mại 4.1.2.2 Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm 40 + Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường cơng tác tra kiểm sốt doanh nghiệp +Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành 4.1.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP VPBank Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng VPBank Thanh Hố, ngân hàng VPBank cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng VPBank Thanh Hoá, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng VPBank Thanh Hoá thực tốt cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng 4.1.3.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trường cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc ngân hàng VPBank nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho phòng giao dịch thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 4.1.3.2 Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp người không giải pháp riêng chi nhánh mà cịn phải có phối hợp ngân hàng VPBank Ngân hàng VPBank cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, ngân hàng 41 VPBank Thanh Hoá nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng VPBank Thanh Hố cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Kết luận Sự phát triển kinh tế - xã hội môt quốc gia tách rời với thành tựu hoạt động toàn ngành ngân hàng Các ngân hàng thương mại nước ta có nỗ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn thử thách kinh tế thị trường, để vươn lên tự khẳng định vai trị, vị trí ngân hàng thương mại quốc doanh Sự đời, tồn phát triển ngân 42 hàng gắn liền với phát triển đời sống kinh tế xã hội Trong chế thị trường NHTM doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh NHTM khách hàng hữu toàn kinh tế quốc dân Rủi ro khách hàng vay vốn dẫn đến rủi ro ngân hàng, điều có ảnh hưởng sâu sác đến kinh tế - trị quốc gia Đề tồn phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại phải tìm cách đề phòng, né tránh hạn chế đến mức thấp rủi ro Đặc biệt rủi ro tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng chủ yếu, lĩnh vực rủi ro chiếm tỷ trọng lớn có nguy ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng lớn Nó thu hẹp hoạt động ngân hàng hay mở rộng phạm vi kinh doanh, chí tạo tiền đề cho phá sản ngân hàng Do ngân hàng cần ý quan tâm mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Đây vấn đề mà nhiều nhà lãnh đạo ngân hàng hay quan chức Chính phủ quan tâm, có ý nghĩa nhiều mặt lâu dài kinh doanh ngân hàng ổn định hay biến động kinh tế trị xã hội đất nước Như phân tích bài, có nhiều giải pháp giúp ngân hàng hạn chế phịng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thương mại quan tâm đến vấn đề này, song thực tế nhiều tồn làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng chưa cao Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh kinh tế việc sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đề cập chuyên đề khía cạnh tồn cảnh rủi ro nghề ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phịng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng NHTM, góp phần nhỏ vào việc hồn thiện giải pháp giúp ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng khách hàng từ tăng cường chất lượng tín dụng, góp phần tích cực vào cơng CNH HĐH đất nước Do trình độ nhận thức nguồn thơng tin thu thập cịn có giới hạn nên chun đề nhiều hạn chế, song với tâm huyết sinh viên 43 học ngành ngân hàng em thấy vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thực vấn đề xúc cần quan tâm Để góp phần việc học tập nghiên cứu, mong góp ý, giúp đỡ thầy cơ, bạn để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo Hồng Thị Thanh Huyền, Ngân hàng VPBank Thanh Hố giúp đỡ em hoàn thành báo cáo 44 ... "Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá? ?? để nghiên cứu Tuy nhiên, với thời gian trình độ có hạn, kinh. .. quan ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chương II: Thực trạng, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh. .. nhân hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank Thanh Hoá 2.3.1 Những hạn chế: Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt đựơc nhiều thành tích hoạt động tín dụng góp phần đưa ngân hàng
