Đang tải... (xem toàn văn)
Tiểu luận môn học nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam Thực hiện đổi mới của Đảng, hệ thống Ngân hàng nước ta đã có những đổi mới sâu sắc và căn bản,...
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: GV hướng dẫn : TS LẠI TIẾN DĨNH HV thực : Trần Văn Thanh Lớp : Ngân hàng – Ngày 1, Cao học Khóa 17 TP Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang Thực đổi Đảng, hệ thống Ngân hàng nước ta có đổi sâu sắc bản, đặc biệt từ sau Hội đồng Nhà nước ban hành Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước năm 1990, sau kiện tồn Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung năm 2003 Luật tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung năm 2004 Sau nhiều năm đổi mới, hệ thống Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển mạng lưới, nội dung, lĩnh vực, địa bàn hoạt động, dịch vụ cung cấp Kết đổi góp phần xứng đáng vào phát triển chung kinh tế đất nước, góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước, đặc biệt giai đoạn nay, bối cảnh kinh tế giới đương đầu với khủng hoảng tín dụng, hàng loạt ngân hàng lớn giới lâm vào tình trạng phá sản, tình hình lạm phát năm tăng cao, nhiều doanh nghiệp phá sản ngân hàng thương mại Việt Nam thể khả hội nhập, thích nghi nhanh việc đương đầu, chèo lái, chống chọi bão tài này, góp phần kiềm chế lạm phát mức 19,9%, ổn định tình hình kinh tế với tốc độ tăng trưởng đạt 6,23% so với năm 2007 Tuy nhiên, sau gia nhập WTO đến nay, Hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta bộc lộ hạn chế, bất cập, thể thụ động sách, gói dịch vụ cịn đơn điệu, tính hiệu chưa cao Xuất phát từ lý trên, thân chọn đề tài “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2006 - 2008” để làm nội dung nghiên cứu cho tiểu luận cá nhân Cấu trúc viết: ngồi phần mở đầu phần kết luận viết gồm phần: Phần 1: Lý thuyết chung hệ thống Ngân hàng thương mại: Phần nêu phân tích số khái niệm hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam; Phần 2: Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua (2006-2008): Phần tập trung đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế, phân tích nguyên nhân trình hoạt động Hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn 2006 - 2008 Phần 3: Những kiến nghị, giải pháp để hoàn thiện phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam : Phần đưa kiến nghị, định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam ngắn hạn dài hạn PHẦN I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm: Theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng năm 2004: GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua NHTM sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, NHTM tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Như vậy: Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Chức NHTM 2.1 Chức trung gian tài (Banks as Financial intermediaries) Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hố vào lĩnh vực GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 2.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt q trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 2.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khốn sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng, chi phí thấp 2.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn Vị trí, vai trị NHTM Kể từ hình thành nên hệ thống Ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương NHTM, NHTM thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành ngân hàng cịn có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thơng qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, cơng nhân viên, ngành Ngân hàng cịn tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nước tiền tệ khơng ngừng hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát xuống mức 19,9% năm 2008, tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước cho phát triển đất nước Đến quan hệ song phương hợp tác Ngân hàng Việt nam với nước không ngừng phát triển mở rộng, hệ thống Ngân hàng Việt nam có quan hệ giao dịch với 2000 ngân hàng tổ chức tài 100 quốc gia giới Đặc điểm NHTM Các NHTM nước ta có đặc điểm sau: - Mục đích hoạt động lợi nhuận - Sản phẩm tồn chủ yếu dạng dịch vụ tài - Quan hệ khách hàng Ngân hàng sở tin tưởng, tín nhiệm - Thiếu đảm bảo trước đổi - Chịu kiểm soát chặt chẽ Nhà nước - Cung cấp sản phẩm trực tiếp chủ yếu - Chịu tác động lớn nhạy cảm với môi trường Kinh tế vĩ mô - Chịu nhiều rủi ro Các hoạt động chủ yếu NHTM GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 5.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 5.2 Hoạt động cấp tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phịng, … Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 5.2.1 Cho vay NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhắm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống 5.2.2 Bảo lãnh NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM 5.2.3 Chiết khấu NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác 5.2.4 Cho thuê tài NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 5.2.5 Bao tốn GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang Các NHTM triển khai thực bao tốn hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: bao toán truy địi ( recourse factoring), bao tốn miễn truy địi (non – recourse factoring), bao tốn ứng trước hay bao toán chiết khấu, bao thành toán đáo hạn phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế 5.2.6 Tài trợ nhập Hiện nay, nhiều NHTM cung cấp tài trợ xuất nhập bao trọn gói để hỗ trợ doanh nghiệp Nghiệp vụ tài trợ nhập nhằm hỗ trợ tài phương tiện giấy tờ liên quan để doanh nghiệp nhập thực nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa, bao gồm: - Mở L/C toán hàng nhập - Cho vay ứng trước phần để toán với người bán hay ứng trước tiền thuế nhập - Bảo lãnh tái bảo lãnh việc toán hối phiếu đến hạn - Chấp nhận hối phiếu - Cho thuê kho bãi để chứa bảo quản an toàn hàng hóa nhập với giá cho thuê phải (nhờ lợi quy mô số lượng khách hàng Ngân hàng) địa điểm hay địa phương khác - Giúp khai báo thuế (thí dụ, lập tờ khai áp mã vạch thuế xác nhanh chóng, nhận lại tiền hồn thuế nộp dư quan thuế tạm tính thuế phải nộp, …) - Cho vay để toán tiền hàng nhập cho nhà xuất đến hạn mà nhập chưa có tiền - Hỗ trợ mặt chun mơn, kỹ thuật từ giúp soạn thảo hợp đồng thương mại, mua bảo hiểm cho suốt trình vận chuyển chuyển giao hàng hóa, theo dõi kiểm tra hóa đơn chứng từ hàng hóa số lượng, quy cách chất lượng - Các hỗ trợ khác bất cập tập quán, luật pháp, … 5.2.7 Tài trợ xuất Các hình thức tài trợ xuất NHTM phong phú doanh nghiệp xuất thường nhận tài trợ từ Ngân hàng Thương mại giao dịch kinh doanh trước sau thương vụ xuất khẩu, bao gồm: - Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua nguyên vật liệu để sản xuất, cho vay đầu tư nâng cao suất, chất lượng sản phẩm dịch vụ, cho vay bảo trì dự án chiến lược máy móc thiết bị, nhà xưởng nước - Cho vay nộp thuế xuất - Giúp khai báo thuế (thí dụ lập tờ khai áp mã vạch thuế xác, nhanh chóng, nhận lại tiền hoàn thuế nêu nộp dư quan thuế tạm tính thuế phải nộp, khấu trừ thuế GTGT, …) GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang - Hỗ trợ mặt chuyên môn, kỹ thuật từ giúp soạn thảo hợp đồng thương mại, mua bảo hiểm cho suốt trình vận chuyển chuyền giao hàng hóa, theo dõi kiểm tra hóa đơn chứng từ hàng hóa số lượng, quy cách chất lượng - Các hỗ trợ cần thiết khác khác biệt tập quán, luật pháp, … - Cho thuê kho bãi để chứa đóng gói hàng hóa xuất với giá phải (do lợi quy mô số lượng) - Cho vay hỗ trợ dịch vụ vận chuyển chuyển giao hàng hóa - Chiết khấu hối phiếu cho nhà xuất nhận tiền sớm - Chiết khấu chứng từ tốn theo hình thức tín dụng chứng từ - Giúp quản lý nợ, quản lý sổ bán hàng, thu nợ khoản phải thu, bảo đảm rủi ro khơng tốn bên mua hàng, xếp hạng hạn mức tín dụng thu hộ - Cho vay sở chứng từ toán theo phương thức nhờ thu (ứng trước tiền hàng xuất khẩu) - Thuận nhận Ngân hàng (Ngân hàng chấp nhận toán cách ký chấp nhận hối phiếu doanh nghiệp ký phát) 5.2.8 Cho vay thấu chi Nhiều NHTM, đặc biệt chi nhánh NHTM nước ngoài, mở rộng nghiệp vụ thấu chi đến khách có mở tài khoản Ngân hàng họ sử dụng dịch vụ này, khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng tạm thời thiếu hụt toán Khách hàng khơng cần phải chấp hay tín chấp 5.2.9 Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng 5.2.9.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn cho hay nhiều vay vào đầu quý, NHTM cấp hạn mức tín dụng mức dự nợ vay tối đa trì thời gian định mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng 5.2.9.2 Cho vay theo hạn tín dụng dự phịng Ngân hàng Thương mại cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định ngồi hạn mức tín dụng ký ban đầu Ngân hàng khách hàng, áp dụng hạn mức tín dụng dự phịng khách hàng khơng có đủ vốn mức vốn đầu tư cho dự án tăng them, nhu cầu tiêu dung, mua sắm tăng thêm, … 5.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua Ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán Ngân hàng với thong qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chình trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán Ngân quỹ của NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép 5.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động truyền thống bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: 5.4.1 Góp vốn mua cổ phẩn NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phẩn doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngồi ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với Ngân hàng nước để thành lập Ngân hàng liên doanh 5.4.2 Tham gia thị trường tiền tệ NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thong qua hình thức mua bán cơng cụ thị trường tiền tệ 5.4.3 kinh doanh ngoại hối NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh daonh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường Quốc tế 5.4.4 Ủy thác nhận ủy thác NHTM nhận ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động Ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý 5.4.5 Cung ứng dịch vụ bảo hiểm NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật 5.4.6 Tư vấn tài NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng 5.4.7 Bảo quản vật quý giá GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 10 NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật PHẦN II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA (2006 - 2008) GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 15 hành thức thay giai đoạn với dung lượng xử lý lên đến triệu giao dịch/ngày, góp phần mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động toán, chu chuyển vốn kinh tế - Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống tái cấu trúc công ty cổ phần chuyển mạch thẻ quốc gia (Banknetvn) triển khai tích cực Đến nay, liên minh thẻ lớn Banknetvn Smartlink với 65% số máy ATM toàn quốc kết nối liên thông - Dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân phát triển nhanh chóng với khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 Hệ thống máy ATM đạt nghìn máy, tăng 2.200 máy so với cuối năm 2007 - Các dịch vụ hỗ trợ tốn cơng ty làm dịch vụ kết nối trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán với người sử dụng bắt đầu xuất mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động, góp phần thúc đẩy dịch vụ toán điện tử phát triển mạnh mẽ thời gian tới Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán từ mức 18% vào cuối năm 2007 xuống 14% vào thời điểm 2.6 Tăng cường hợp tác quốc tế, nâng cao vai trò, vị Việt Nam cộng đồng tài chính, tiền tệ quốc tế Trong năm 2008, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực tốt vai trò quan đại diện Chính phủ Việt Nam tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế; trì mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế, đối tác song phương đa phương để tranh thủ ủng hộ cộng đồng quốc tế thu hút nguồn lực tài tư vấn kỹ thuật phục vụ cơng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Quan hệ đối ngoại lĩnh vực ngân hàng góp phần nâng cao vị Việt Nam khu vực giới Kết hoạt động ngân hàng từ năm2006 đến 2008 góp phần quan trọng việc kiềm chế thành công lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, trì tăng trưởng hợp lý ngăn ngừa tác động tiêu cực khủng hoảng tài tồn cầu kinh tế Việt Nam nói chung hoạt động tiền tệ, ngân hàng nói riêng Ghi nhận đóng góp ngành Ngân hàng, vừa qua, Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen cho 10 tập thể Ngành, có Hiệp hội ngân hàng ngân hàng thương mại Những hạn chế yếu Mặc dù đạt kết định, nhiên, xét cách tổng thể, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hạn chế yếu Dưới hạn chế, yếu chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 16 3.1 Vốn tự có thấp so với quy mơ tài sản Vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung đặc biệt NHTM Nếu ngân hàng có vốn tự có lớn quy mơ thích họp so với tài sản có rủi ro mức độ chịu đựng rui ro cao, khả phạm vi hoạt động rộng Thực tế, vốn tự có NHTM Việt Nam thấp so với quy mô tài sản, đặc biệt trường hợp NHTMNN Khả tự bổ sung vốn tự có từ nguồn lợi nhuận để lại thấp khả sinh lời NHTMNN không cao Theo đánh giá chuyên gia ngân hàng giới cho thấy, mức độ chênh lệch lãi suất huy động đầu vào lãi suất cho vay đầu NHTMNN thấp, bình quân đạt khoảng 1,6 đến 1,8%/năm Thực tế, với mức chênh lệch vào chuẩn mực kiểm tốn quốc tế (IAS) NHTMNN khó có nguồn lợi nhuận để lại để bổ sung nguồn vốn tự có hàng năm So sánh hệ số an toàn vốn NHTM Việt Nam với NHTM khu vực Châu Á cho thấy, số CAR NHTM Việt Nam thấp tương đối so với NHTM khu vực Châu Á, chí số có nguy xấu tốc độ tăng tài sản có nhanh tốc độ tăng vốn tự có Tại thời điểm năm 2003, số CAR bình quân ngân hàng khu vực Châu Á Thái Bình Dương (gồm 52 ngân hàng thuộc 10 quốc gia) 9,4% nước Thái Lan, Indonesia, Malaysia, Philipine khoảng 12,3% Xem xét số CAR NHTMCP cho thầy, hầu hết ngân hàng đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo thông lệ quốc tế vấn đề khó khăn NHTMNN 3.2 Nợ xấu ngân hàng có xu hướng gia tăng Khó khăn kinh tế, hoạt động ngân hàng dần thể xu hướng gia tăng nợ xấu Nếu năm 2007, đa số thành viên khối quốc doanh 3%, khối cổ phần phổ biến 2%, năm dự kiến có nhiều trường hợp có nợ xấu 5% Cuối năm 2008, số ngân hàng lớn thức cơng bố tỷ lệ nợ xấu thực tế mục tiêu kiểm soát từ 5% đến 6% Tuy nhiên, nhiều thành viên chưa có động lực để công bố cập nhật số liệu liên quan Dự kiến từ đầu năm 2009, tranh nợ xấu hệ thống ngân hàng rõ ràng Liên quan đến vấn đề nợ xấu, suy giảm mạnh thị trường bất động sản chứng khoán lo ngại bật năm 2008, ảnh hưởng đến chất lượng quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại Riêng sóng giải chấp chứng khoán cầm cố (thu hút ý dư luận tháng 3) điểm bật năm khó khăn 3.3 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đơn điệu chất lượng chưa cao Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đơn điệu chất lượng chưa cao, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 17 khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Hầu hết NHTM nặng nghiệp vụ truyền thống, tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu NHTM, hoạt động phi tín dụng dịch vụ chưa phát triển mạnh mẽ Các sản phẩm, dịch vụ tiên tiến chưa trở nên phổ thông tiện dụng, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng điện tử Hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại giai đoạn thử nghiệm triển khai thí điểm.Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có chuyển biến tích cực nhiều vướng mắc 3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý Hầu hết nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại ngắn hạn dự án lớn hiệu lại đòi hỏi nguồn vốn trung dài hạn Việc sử dụng nguồn ngắn hạn để tài trợ cho dự án trung dài hạn vượt mức quy định cho phép đặt ngân hàng thương mại đứng trước rủi ro lãi suất rủi ro khoản lớn 3.5 Tinh thần hợp tác không cao Thực tế thời gian qua, số ngân hàng thương mại trọng đến lợi ích ngân hàng mà thiếu quan tâm đến lợi ích chung tồn hệ thống, chí ngân hàng chi nhánh cạnh tranh với gay gắt Một số ngân hàng nới lỏng điều kiện vay vốn, hạ thấp lãi suất cho vay để giành giật khách hàng, gây xáo trộn thị trường tín dụng Trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, dễ nhận thấy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chưa chia phát triển lợi chung toàn hệ thống để khai thác dịch vụ cách hiệu Tình trạng mạnh làm đặc trưng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 3.6 Hệ thống công nghệ thơng tin cịn nhiều bất cập Hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng chưa đạt trình độ tiên tiến, cịn cách xa có nguy tụt hậu xa so với nước phát triển khu vực giới Tốc độ phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chưa đáp ứng yêu cầu đổi đại hóa ngân hàng hội nhập quốc tế Hệ thống công nghệ thông tin chưa phát triển đồng bộ, mức độ tự động hóa thấp Việc triển khai ứng dụng công nghệ thông tin chủ yếu tập trung vào số nghiệp vụ ngân hàng Khả tiếp cận với luồng thông tin ngân hàng khách hàng cịn hạn chế Thơng tin khơng đầy đủ thiếu kịp thời nên công tác thẩm định dự án, cập nhật thông tin khách hàng, đánh giá dự báo nhu cầu khách hàng tới ngân hàng không hiệu Khả kết nối mạng toán cục ngân hàng với mạng toán quốc gia giũa mạng tốn cục với cịn nhiều khó khăn, trình độ GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 18 cơng nghệ tốn ngân hàng khơng đồng đều, mật độ sở cung cấp dịch vụ ngân hàng cịn mỏng hạ tầng viễn thơng quốc gia cịn nhiều yếu 3.7 Trình độ chun mơn đội ngũ cán thấp Đội ngũ lao động NHTM Việt Nam đông số lượng trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn thấp, cán quản lý Cơ cấu tổ chức nội ngân hàng chưa hợp lý, chồng chéo chưa khoa học việc bố trí, phân định chức năng, trách nhiệm quan hệ theo chiều ngang dọc ảnh hưởng xấu đến công tác điều hành ngân hàng Nâng cao lực trình độ chun mơn đội ngũ cán vấn đề mang tính chiến lược xuyên suốt cần ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm đảm bảo đủ số lượng chất lượng để sẵn sàng hội nhập quốc tế Nguyên nhân tồn tại, yếu 4.1 Nguyên nhân khách quan - Khuôn khổ pháp lý hoạt động tiền tệ, ngân hàng chưa phù hợp hoàn chỉnh Nhiều quy định, sách lĩnh vực ngân hàng chưa phù hợp với nguyên tắc thị trường thơng lệ, chuẩn mực quốc tế Hệ thống sách khuyến khích sử dụng lao động lĩnh vực ngân hàng chưa họp lý - NHNN chịu nhiều chi phối trực tiếp Chính phủ can thiệp nhiều quan chức trình xây dựng thực CSTT Mức độ can thiệp hành vào hoạt động ngân hàng thương mại lớn Quyền lợi quyền tự chủ kinh doanh NHTM chưa bảo đảm pháp luật thực tế, lĩnh vực hoạt động tín dụng, vấn đề liên quan đến quyền ngân hàng với tư cách chủ nợ, nghĩa vụ nợ, bảo đảm nghĩa vụ tài chính, xử lý bảo đảm tiền vay ; - Nền kinh tế thị trường nước ta trình độ phát triển thấp Thể chế kinh tế thị trường chưa hoàn chỉnh đồng bộ, đặc biệt thị trường chứng khoán, thị trường lao động, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa cịn hoạt động ách tắc hiệu Hệ thống pháp luật bảo đảm cho hệ thống kinh tế thị trường vận hành có hiệu quả, bất động sản, thương mại, cạnh tranh Cơ sở hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật nói chung cịn nhiều hạn chế, hệ thống công nghệ thông tin viễn thông quốc gia; - Môi trường kinh tế vĩ mơ chưa ổn định vững chắc, cịn tiềm ẩn nhiều nguy mơi trường kinh doanh cịn nhiều rủi ro Tốc độ hiệu cải cách khu vực phi ngân hàng chưa tương xứng, đặc biệt yếu tài hoạt động khu vực doanh nghiệp; - Thiếu chứng thực nghiệm tiền lệ chuyển đổi mơ hình hệ thống ngân hàng cấp sang hai cấp hoạt động theo chế thị trường 4.2 Nguyên nhân chủ quan - Hệ thống NHTM Việt Nam thiếu chiến lược phát triển tổng thể dài hạn với lộ trình giải pháp triển khai cụ thể Cho đến nay, định hướng phát triển hệ thống GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 19 ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu mang tính chất đối phó với tình nảy sinh thực trở thành mối đe dọa Những sách, biện pháp điều chỉnh NHNN phổ biến mang tính chất tình ngắn hạn môi trường tiền tệ, ngân hàng kinh tế phát triển Việt Nam lại biến động, song ngược lại việc điều chỉnh sách hành động cịn chậm chạp; - Mặc dù xuất phát điểm thấp, tốc độ cải cách thể chế, hoạt động, công nghệ quản lý hệ thống ngân hàng Việt Nam diễn chậm, theo kiểu mò mẫm, vừa làm vừa rút kinh nghiệm, thiếu sách mang tính đột phá Tư cách làm chậm đổi theo hướng kinh tế thị trường chậm mở cửa thị trường trì lâu chế quản lý cũ; - Năng lực trình độ cán khu vực NHNN NHTM cịn yếu quản lý vĩ mơ điều hành kinh doanh, chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh hội nhập quốc tế PHẦN III: GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 20 NHỮNG KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Tạo môi trường pháp lý - kinh tế - xã hội ổn định Hiện nay, hành lang pháp lý Việt nam nhiều bất cập cần phải thay đổi theo hướng tạo quyền tự chủ cho NHTM chi nhánh trực thuộc phải gắn chặt trách nhiệm đến cho họ, hạn chế việc tùy tiện quan chức năng, quan thi hành pháp luật việc lẩn tránh trách nhiệm, chây ì người vay Bên cạnh cịn phải phù hợp với thơng lệ hoạt động ngân hàng giới chế thị trường mà Việt nam theo đuổi để tăng hiệu lực pháp lý có sách sửa đổi Việc tăng trưởng phát triển kinh tế làm tảng để đưa đến xã hội ổn định hơn, việc kết hợp nhiều yếu tố khác để kinh tế phát triển điều kiện cho hệ thống ngân hàng tăng vốn, tăng khả cung cấp vốn dịch vụ cho khách hàng Do cần nhanh chóng có biện pháp thích hợp đưa kinh tế, xã hội vào khn khổ ổn định để kiểm soát cách hợp lý, đảm bảo tăng trưởng Phương thức hoạt động ngân hàng vay vay nên dù cần phải kinh doanh có lãi bảo tồn nguồn vốn Vì việc trọng đến hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tín dụng, yêu cầu sống mà tất Ngân hàng thương mại phải thực Tăng cường tiềm lực tài NHTM Nhà nước Mục tiêu giải pháp nhằm tăng vốn chủ sở hữu, tăng hiệu sử dụng vốn trung gian tài tầm nhìn chiến lược đặt vị trí ưu tiên hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng chế thị trường, vận dụng vào Việt Nam theo định hướng xã hội chủ nghĩa: - Về mặt giải pháp tình trước mắt, cần xem xét lại sách tài khóa ưu tiên cấp vốn bổ sung cho hệ thống NHTMNN chi đầu tư Không nên để vốn tự có NHTMNN vốn xí nghiệp cơng nghiệp loại vừa kinh tế quốc dân Cần xem xét điều chỉnh lại cấu chi tiêu ngân sách nhà doanh để đáp ứng phần khó khăn trước mắt tăng vốn điều lệ cho NHTMNN - Có thể tiến hành phát hành trái phiếu phủ để tái cấp vốn cho NHTMNN thông qua huy động nguồn vốn nội lực công chúng Tuy nhiên phải tính đến loại trái phiếu có lãi bồi hồn (thanh tốn đáo hạn) Có thực tăng cường lực tài cho hệ thống NHNN - Về mặt chiến lược việc tăng cường lực tài cho NHTMNN tức góp phần tăng cường lực cạnh tranh cho cộng đồng doanh nghiệp kinh tế tiến trình hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Nước ta cần phải có hai GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 21 ngân hàng thương mại quốc doanh có mức vốn điều lệ tương đối lớn ngang tầm khu vực (tương đương vài tỷ USD) Muốn đạt điều cần phối hợp nhiều giải pháp: Có thể sáp nhập số NHTMNN thành vài NHTM lớn sở sáp nhập, xếp lại NHTM, đồng thời cổ phần hóa số NHTMNN, số vốn Nhà nước đủ sức chi phối ngân hàng Qua huy động nguồn lực cơng chúng vào quỹ đạo thị trường tài Hoặc thơng qua hình thức ngân hàng sở hữu cơng ty, thực chế độ tham dự hàng loạt tập đoàn sản xuất kinh doanh, biến NHTMNN trở thành tập đoàn mạnh vốn, cộng nghệ lực điều hành đủ sức làm “bà đỡ” cho phát triển kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Với giải pháp mang tính định hướng đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam thoát khỏi tình trạng khó khăn thời gian khơng xa Tất nhiên với nó, phải có hàng loại giải pháp đồng xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu ngân hàng thương mại, lập cơng ty mua bán nợ chứng khốn hóa khoản nợ hệ thống ngân hàng, huy động vốn qua thị trường chứng khoán tránh tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào ngân sách Nhà nước Và điều giải sớm chiều Nâng cao sức mạnh, lực hoạt động NHTM Để tiến hành đổi nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam chọn lựa hai cách thức bản: - Tập trung khai thác lợi sẵn có kết hợp với sử dụng số thành tựu khoa học công nghệ - Chủ yếu dựa vào sáng tạo áp dụng tri thức công nghệ có tính cạnh tranh cao nước lẫn phạm vi quốc tế, xuất phát từ tình hình thực tế cịn nhiều hạn chế, khó khăn NHTM chưa thể thực cách thứ hai nên chọn cách trước Nhưng lâu dài NHTM phải bước chuyển sang thực cách thứ hai để đảm bảo cho phát triển bền vững, tham gia hội nhập cạnh tranh quốc tế cách chủ động có hiệu Tăng cường tiếp thu áp dụng cách sáng tạo thành tựu khoa học- kỹ thuật công nghệ kết hợp với việc khôn khéo sử dụng yếu tố văn hóa dân tộc để tạo sắc thái riêng chất lượng cao dịch vụ NHTM Trong trình đổi mới, yếu tố người, đặc biệt người có tài ngày có vị trí, vai trị quan trọng tới phát triển lực cạnh tranh ngân hàng Vì nhân tố động có tính định việc sáng tạo vận dụng thành tựu khoa học – công nghệ để hồn thiện thực có hiệu chế, sách tạo suất, chất lượng dịch vụ ngân hàng cao Thu nhập từ dịch vụ dựa tri thức công nghệ cao ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập hệ thống NHTM Điều có nghĩa, hoạt động GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 22 truyền thống nhận tiền gửi, cho vay cịn vị trí, vai trị chúng ngày giảm Hiện nước phát triển thực tế thu nhập từ dịch vụ thường chiếm 70% tổng thu nhập, nước ta tỷ lệ mức 30% Đối với hoạt động quản trị ngân hàng cần nâng cao chất lượng hiệu định quản lý sở nâng cao trình độ tri thức tầm nhìn cán lãnh đạo, đồng thời tăng cường công tác nghiên cứu, thu thập xử lý thông tin để định ban hành kịp thời, sát đem lại hiệu cao Đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng cần đa dạng hóa nâng cao chất lượng hoạt động sở mở dịch vụ có áp dụng cơng nghệ, quy trình xâm nhập vào thị trường tăng thêm thị phần Xây dựng chế, sách để tạo mơi trường thuận lợi, khuyến khích mạnh mẽ hoạt động sáng tạo nhăm hoàn thiện, nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ hoạt động ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng tổ chức thực tốt sách đổi cơng nghệ cho mình, cần trọng vào việc tạo vốn nguồn lực cần thiết khác để thực có hiệu sách Điều cần ý lựa chọn cộng nghệ cần tính tốn đầy đủ, cân nhắc kỹ tất yếu tố khác có liên quan để đảm bảo lợi ích lâu dài, khả cạnh tranh cao Tăng cường hợp tác liên kết NHTM Việt Nam để hợp lực giải vấn đề lớn, đem lại lợi ích chung Đồng thời mở rộng hợp tác quốc tế để tranh thủ trợ giúp nhiều mặt tài chính, kỹ thuật đào tạo, tư vấn ngân hàng nước ngồi tổ chức tài –tiền tệ quốc tế để đẩy nhanh trình Tăng cường hợp tác, liên kết với công ty tư vấn, quan nghiên cứu để nâng cao khả định hướng hoạt động dự báo xu hướng phát triển thị trường, công nghệ đánh giá, thẩm định dự án vay vốn ngân hàng để đầu tư cho lĩnh vực mới, có áp dụng cơng nghệ cao Áp ụng tiến khoa học kỹ thuât Hiện đại hoá đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phạm vi tồn hệ thống ngân hàng; đồng thời bảo đảm tương thích tính mở hệ thống cơng nghệ thơng tin Hiện đại hố hệ thống toán ngân hàng theo hướng tự động hoá, phát triển hệ thống toán điện tử phạm vi tồn quốc đại hố hệ thống toán điện tử liên ngân hàng kết nối đến hầu hết NHTM để hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an tồn Cụ thể: 4.1 Trong ngắn hạn: Phát triển kênh giao dịch điện tử, trước hết thành phố, trung tâm kinh tế lớn; GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 23 Tổng kết chương trình tái cấu, đặc biệt chương trình phát triển thể chế quản trị NHTMNN để rút kinh nghiệm, đẩy mạnh nhân rộng chương trình cho NHTMCP (chiến lược kinh doanh, sổ tay tín dụng, kiểm tốn nội bộ, quản trị rủi ro ); 4.2 Trong trung hạn: Hồn thiện chuẩn hóa qui trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng; Hoàn thiện xây dựng phần mềm quản lý nghiệp vụ ngân hàng (quản lý tín dụng, tài trợ thương mại, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, quản lý tài - kế tốn, dịch vụ tốn) Hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý tập trung Hội sở NHTM 4.3 Trong dài hạn: Tiếp tục triển khai đại hóa hệ thống tốn ngân hàng giai đoạn II ; Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin tích hợp tồn hệ thống ứng dụng công nghệ với hệ thống dịch vụ toàn mạng lưới NHTM; triển khai hệ thống giao dịch trực tuyến đến hầu hết chi nhánh NHTM Phát triển nghiệp vụ thị trường tài Trước tiên, cần phải đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: so với NHTM giới nhìn chung loại hình dịch vụ ngân hàng Việt nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống NHTM Nhằm thu hút giữ chân khách hàng NHTM cần ý đến việc thiết kế triển khai nhiều loại dịch vụ phù hợp nhu cầu khách hàng Một số loại hình dịch vụ chưa quan tâm đầy đủ để khắc phục tình trạng này, NHTM cần thiết phải có phịng chun trách cơng tác nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo thành công dịch vụ tung thị trường, đồng thời phải có biện pháp liên tục củng cố chất lượng dịch vụ cũ có nhằm đảm bảo tính thích ứng với nhu cầu ngày cao khách hàng Ngoài ra, để nâng cao hiệu kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng NHTM cần chủ động mở thêm nghiệp vụ ngân hàng có tính thương mại như: chi trả kiều hối, thẻ tín dụng, sec du lịch thu đổi ngoại tệ, tư vấn cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn quốc tế, đối ngoại, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ toán toán tài sản tài chính, dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh sản phẩm tài phái sinh Phát triển nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng Tăng cường lực, hiệu máy quản trị (Hội đồng quản trị), máy điều hành (Ban điều hành) phòng, ban Hội sở thơng qua cấu lại tổ chức để xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận Xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các NHTM trước hết cần tạo động lực địn bẩy khuyến khích cá nhân tự học tập rèn luyện, sau GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 24 cần đầu tư phát triển đội ngũ chuyên gia giỏi thông qua chương trình đào tạo chun sâu, có tham khảo kinh nghiệm quốc gia khác Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Trong xu hội nhập, phát triển dịch vụ ngân hàng xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Việt Nam Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới chi nhánh cấp I, trọng mở rộng thêm phòng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, NHTM cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: - Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS; - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, NHTM cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng, v.v; - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm nào; - Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như, đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán Quá trình phát triển hồn thiện dịch vụ ngân hàng phải thực bước, vững chắc, đồng thời có bước đột phá để tạo đà phát triển nhanh chóng sở giữ vững thị phần có mở rộng thị trường, tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ, kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng có lợi cho kinh tế Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng Cung cấp đầy đủ kịp thời dịch vụ truyền thống GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 25 đại NH, giúp khách hàng nắm cách thức sử dụng ,lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường thường xuyên quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng VIP … vào dịp lễ, sinh nhật,cuối năm Tổ chức hội thảo nghiệp vụ, hội nghị khách hàng … để trao đổi, học tập kinh nghiệm bên, giải vướng mắc phát sinh giao dịch, từ tạo mối quan hệ hợp tác lâu dài gắn kết khách hàng ngân hàng * Các giải pháp khác NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành Triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa loại sản phẩm dịch vụ phù hợp Các NHTM chủ động liên kết hình thành tập đồn tài – tín dụng để tăng khả cạnh tranh KẾT LUẬN GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 26 Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Từ đời hệ thống NHTM Việt Nam với hoạt động chức góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực NHTM thực hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày mở rộng số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh ngành Ngân hàng cịn có đóng góp lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua việc thực nghĩa vụ thuế lợi nhuận cho ngân sách Nhà nước năm hàng tỷ đồng, nguồn quỹ phúc lợi đóng góp cán bộ, cơng nhân viên, ngành Ngân hàng cịn tham gia đóng góp nhiều hoạt động xã hội khác như: xóa đói giảm nghèo, ủng hộ quỹ từ thiện, khắc phục hậu thiên tai Về mặt quản lý Nhà nước tiền tệ không ngừng hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trường có quản lý Nhà nước áp dụng ngày có hiệu Những thay đổi góp phần đáng kể vào đẩy lùi kiểm soát lạm phát năm gần đây, tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao, đưa đất nước vào thập kỷ phát triển nhanh tương đối ổn định Hoạt động đối ngoại hợp tác quốc tế hệ thống Ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác nguồn vốn đáng kể từ nước ngồi cho phát triển đất nước Bên cạnh đó, tiến trình gia nhập WTO bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, NHTM Việt Nam lộ bất cập có hữu, việc điều hành bị động gây nên ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ tăng trưởng kinh tế nước năm gần Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận NHTM số mặt tích cực hạn chế hệ thống NHTM Việt Nam, từ phân tích nguyên nhân để đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hệ thống NHTM Việt Nam thời gian tới Tuy nhiên thời gian ngắn, khả thân cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận hướng dẫn, nhắc nhỡ đóng góp bạn học viên Tiến sỹ Lại Tiến Dĩnh để đề tài hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 27 - Sách Nghiệp vụ Ngân hàng đại TS Nguyễn Minh Kiều - Các trang Web: www.sbv.gov.vn; trang Tạp chí điện tử Đảng cộng sản, vietnamnet,… - Tạp chí Ngân hàng - Thời báo Ngân hàng - Tạp chí thị trường tài tiền tệ - Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/qhx - Luật Quốc hội Nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/qh11 ngày 15 tháng năm 2004 sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng - Kết hoạt động ngân hàng năm 2008, định hướng nhiệm vụ năm 2009 ngân hàng nhà nước Việt Nam GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 28 KẾT LUẬN kết luận Trong bối cảnh kinh tế nước ta bước theo đuổi chế thị trường có quản lý Nhà nước, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều vấn đề nẩy sinh cần nghiên cứu triển khai bước cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn vững chắc, tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại nước ta tồn phát triển môi trường cạnh tranh Bằng hệ thống phương pháp khoa học, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài trình bầy vấn đề chung Ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động thực tiễn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam nay, tìm ngun nhân từ đưa số giải pháp để hạn chế Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thị Hương Lan tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài Do học hỏi nghiên cứu có hạn , hiểu biết lý luận thực tiễn nhiều hạn chế chắn đề tài nhiều khiếm khuyết Em mong nhận phê bình góp ý giáo để em nâng cao trình độ hiểu biết riêng thân Hà Nội ngày tháng năm 2003 Người viết: Vũ Thị Thanh Xuân Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERICS MISHKIN Tạp chí thị trường tài tiền tệ Số năm: 2000,2001,2002,2003 GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 29 Tạp chí lý luận nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Báo cáo thường niên số ngân hàng thương mại Số năm: 2002,2003 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ- ĐHKTQD Tạp chí thơng tin khoa học ngân hàng Số năm: 2002,2003 Tạp chí khoa học nghiệp vụ ngân hàng Số năm: 2002,2003 Kinh tế giới Số năm: 2002,2003 Và số tài liệu khác GVHD: Lại Tiến Dĩnh HVTH: Trần Văn Thanh ... vụ ngân hàng đại, dễ nhận thấy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chưa chia phát triển lợi chung toàn hệ thống để khai thác dịch vụ cách hiệu Tình trạng mạnh làm đặc trưng hệ thống ngân hàng. .. hàng thương mại Những hạn chế yếu Mặc dù đạt kết định, nhiên, xét cách tổng thể, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hạn chế yếu Dưới hạn chế, yếu chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt. .. hệ thống Ngân hàng thương mại: Phần nêu phân tích số khái niệm hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam; Phần 2: Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua (2006-2008):