Đang tải... (xem toàn văn)
mục lục ở trang 4 mình đã để ở chế đô xem tối đa để các bạn đọc, tham khảo đc nhiều hơn
-o0o - Tên cơng trình: TÀI CHÍNH VI MƠ Nhóm ngành: KD1 Di n gi i TCVM Tài vi mơ TCTCVM T ch c tài vi mơ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã h i QTDND ng nhân dân NGOS, INGOS T ch c phi ph ADB Ngân hàng phát tri n châu Á IMF Qu ti n t qu c t CAR T l an toàn v n t i thi u Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn CEP Qu tr v TYM Qu i nghèo t t o vi c làm ng H ng qu n tr TNHH Trách nhi m h u h n NHNN c Tp.HCM Thành ph H Chí Minh B ng Quy mơ ho ng c a Ngân hàng Grameen n 2002-2011 B ng PH L C T l chi nhánh ho ng có lãi c a Ngân hàng Grameen (2002-2007) B ng 15 N v n ch s h u c PH L C B ng Ngu n v ng c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) B ng T s an toàn v n t i thi u c a Ngân hàng Grameen PH (2002-2011) L C B ng Ch tiêu n x u c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) 18 B ng Ch s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) B ng Kh o sát s 19 ic ah c sau s d ng 22 s n ph m TCVM c a ngân hàng Grameen ng xã h B ng i v i nh ng khách hàng c a ngân hàng Grameen B ng 10 23 T tr l n tín d ng c a m t s TCTCVM Vi t Nam 30 c tính s h ti t ki m nông thôn B ng 11 16 Vi 2009-2010 30 B ng 12 Tình hình ho ng c n 2008-2012 37 B ng 13 Các ch s tài c n 2008-2012 39 B ng 14 Ch ng v n 2008-2012 B ng 15 Ch s k t qu ho B ng 16 M (2008-2012) 41 ng c n 2008-2012 42 a CEP 44 B ng 17 Phân lo i m nghèo c a khách hàng 45 B ng 18 M chuy n bi n nghèo c a khách hàng CEP 46 B ng 19 T l khách hàng tr i qua tình tr ng thi u th c ph m 48 B ng 20 T l ph n tham gia quy nh công vi c 48 B ng 21 Các ch tiêu quy mô ho ng c a qu TYM 53 B ng 22 Ch s PAR c a qu n 2009-2011 57 Bi Bi Bi Quy mô ho ng c a Ngân hàng Grameen (2002 -2011) u n v n ch s h u c T s 14 15 an toàn v n t i thi u (CAR) c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) 17 Bi ROE c n 2002-2011 Bi T l khách hàng c Bi V n ch s h u n c Bi Ch s hi u qu s d ng v n c n 2008- 2012 40 Bi ng m t s ch tiêu c n 2006-2010 54 Bi Bi u 10 n 2002-2011 n 2008-2012 u ngu n v n c ng ti t ki m c 20 21 39 55 n (2009-2011) 56 1.1 1.2 2.1 CVM VÀ CÁC TCTCVM .4 2.2 TCTCVM 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 .7 3.1 3.2 3.2.1 3.2.1.1 3.2.1.2 3.2.1.3 3.2.1.4 3.2.1.5 3.2.1.6 3.2.2 3.2.2.1 3.2.2.2 .9 grameen 10 11 11 12 13 14 14 15 3.2.2.3 3.2.2.4 3.2.2.5 3.2.3 18 19 .20 : 21 3.3 Grameen 23 3.3.1 23 3.3.2 24 3.3.3 24 26 26 26 1.1 26 1.2 26 1.3 27 1.4 28 1.4.1 28 1.4.2 Mơ hình ngân hàng làng xã .28 1.4.3 Mơ hình ngân hàng Grameen 29 1.4.4 29 Nam 29 2.1 29 2.2 31 2.2.1 TCTCVM CEP 31 2.2.1.1 31 2.1.1.1 32 2.1.1.2 34 2.1.1.3 35 2.1.2 36 2.1.2.1 .36 2.1.2.2 39 2.1.2.3 2.1.3 2.1.3.1 2.1.3.2 2.1.3.3 2.2.2 2.2.2.1 2.2.2 2.2.2.1 2.2.2.2 2.2.3 2.2.3.1 2.2.3.2 2.3 2.3.2.1 2.3.2.2 2.3.2.3 42 .43 44 47 48 ng TYM 49 49 .52 .52 54 58 58 .59 59 60 62 62 64 64 .64 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 1.2.1 64 65 65 65 65 1.2.2 1.2.3 1.2.4 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4 3.1 3.1.1 66 66 67 67 68 68 69 ân TCTCVM 72 72 73 .74 75 77 77 TCVM 77 3.1.2 .77 3.1.3 78 3.2 .78 3.2.1 TCVM 78 3.2.2 78 3.2.3 79 80 1 Tính c p thi t c tài TCVM (TCVM) nghèo, nâng cao TCVM cho : TCTCVM (TCTCVM NHCSXH) dân (QTDND) TCTCVM TCVM TCTCVM TCVM, TCTCVM TCTCVM v TCTCVM T ng quan tình hình nghiên c u: TCVM : TCVM - - 70 TCTCVM Nh TCVM lãi su i v i NHNN&PTNT NHCSXH th i gian qua bên c nh vi c t o l i th cho ngân hàng vi c ph c v khách hàng c l nhi u h n ch M t nh ng h n ch ngân hàng sách t o s b ng c nh tranh, gây m t hi u qu vi c phân b ngu n l c v v n c a tồn xã h c bi TCTCVM cịn non tr hi n Rõ ràng n u khơng có m t th lành m nh TCTCVM s g p khó có th ho vai trị vi c cb oh i v i ng c nh tranh ng hi u qu phát huy h t m nghèo c a qu y, vi c lo i b bao c p vô c n thi t cho s phát tri n c a ngành TCVM , Chính ph c n th c hi n c nh m nâng d n m c lãi su c m c trang tr i chi phí v n, r i ro tín d ng chi phí ho ng, t ms ph thu c vào NHNN gi m gánh n ng ngân sách TCVM Theo quy TCTCVM TCTCVM không TCTCVM TCTCVM TCTCVM TCVM TCTCVM , cho phép TCTCVM TCTCVM TCTCVM 71 TCTCVM TCTCVM sang mơ hình TCTCVM sách TCTCVM TCVM TCTCVM TCVM TCTCVM TCTCVM Effective, Financial Structure, Asset quality, Rate of return and cost, Liquidity, TCVM M TCVM TCVM TCVM TCVM \ 72 2.2 Gi i pháp t b n thân TCTCVM Các TCTCVM TCTCVM qua TCTCVM TCTCVM 2.2.1 Xây d ng mơ hình c th c c th cho ho nh ng m ng chi n ng Trên th gi i, ho ng TCVM theo mơ hình grameen bank mơ hình ho t i thành cơng tính ng d ng r t cao, r t nhi tri n khai ho thành công c th gi ng TCVM c c khơng Vi t Nam, m t s t ch ng theo mơ hình Grameen TCTCVM xây d ng mơ hình có th s d ng mơ ch mơ hình có th phù h p v i nh Nam.Ví d u ch n ph u ki n lu u ch m c a t ng nhóm, c m cho m c a vùng ho C th ho Vi t u t ch c theo c p c th phù h p v i vi c qu n lý, v n hành t ch c, ho c vi phù h p v u ch u ki n c a t ch ng c a qu a t ch c v i thành viên tham gia, qu có th s d ng chi h i ph n thơn xóm làm m t m t xích ho sát ho ng c a mình, b i l ng c tr ng cho m i t ch c nhìn th ng giám nh vi c xây d ng nh ng mơ hình phù h p cho ho ch u ho ng c a t ch c m c m c tiêu ho u quan th cho t i vi c TCTCVM , thành viên c n ý th c 73 c m c tiêu chung nh t c a TCVM phát tri n, t ng t ch c ph nh i nh m h tr l n nhau, nh cho s m nh, nh ng k t qu c ng khách hàng c th , ph m vi ho t ng, chi t, c phát tri n c th ng TCVM tr nên có hi u qu nh t Bên c TCVM c n ph i có nh ng chi ch c ho c c th cho vi c t c ngu n tài tr t cs ng h c a thành viên tham gia 2.2.2 Vi c nâng cao ch ng ngu n nhân l c cho TCTCVM Trong dài h n, ngu n nhân l c ngu ng nh t m i TCTCVM Tuy nhiên, th c t ch nh ng h n ch tr ng chung Vì v y, c n t ng ngu n nhân l c i v i s phát tri n c a ngành TCVM nói c ti n hành b ot chuyên môn nghi p v cho cán b ho n chuyên sâu v ng TCTCVM t s trung tâm phát tri n TCVM cung c p khóa h o ng nh yêu c u v nghi p v c a cán b ho ng TCVM M t ph n nguyên nhân c a tình tr n c a Nhà c vi c ch o cán b t nh ng nhi m v c a Ban công tác TCVM nhanh chóng thi t l p m t nhóm cơng tác g m chun gia nhà th c hành có kinh nghi m bàn th o xây d ng o th c cho cán b TCVM bao g m n n th d ch v TCVM , nghiên c u th nv a ch n phân tích c v i khách hàng, k toán, qu n lý n , phát tri n s n ph m m i Các khóa h c c v c thi t k theo m phù h p kinh nghi m c a cán b th c hành Ngoài ra, t ch c ng xuyên ti n hành bu i h c t i ch c nâng cao nghi p v cho cán b t kh o sát th c t ho ng c ng t c p nh t tình hình tìm i m i c c a cán b ho o chuyên môn nghi p v ng TCVM , ch cung c p mà ph i t ng làm 74 vi c ch phù h p cho cán b theo t ng c p b c ch c v c xây d ng ch n cơng b ng khích l nhân viên k p th i có th c nh u trên, m i TCTCVM c n ph i xây d ng m t ngu ng nhu c nh ng ch c thi cho nhân viên 2.2.3 N cc ng hóa nh ng s n ph m, d ch v mà TCTCVM cung c p M i t ch c c n xây d ng danh m c s n ph m phù h p v i nhu c u kh c a khách hàng Trên th c t , nhu c u v d ch v tài c a khách hàng TCVM , ch y u m i t p trung vào tín d ng vi mơ Vì v y, ngành TCVM nói chung TCTCVM bán th c nói riêng c n phát tri n h th ng d ch v ng theo nhu c u c a n n kinh t Ti p t c nâng cao ch truy n th ng hi u qu d ch v tài ng th i ti p c n nhanh d ch v tài ngân hàng hi Bên c ch tc theo nguyên t c th c a d ch v TCVM c a t ng vùng nên s ng C ng ph c t m v t p quán sinh ho t u ch nh s n ph m cho phù h p v i nhu c u c a i dân t u r t c n thi t Vì th c công nh n ho u tra kh o sát c th iv c quy n i nghèo có thu nh p th p- khách hàng ng có nhu c u v s n ph so v i d ch v TCTCVM c c nh tranh c a d ch v tài ng, minh b ch, h n ch bao c p ch cung c p d ch v tài Nh i c ng, t ch c c n ti n hành nghiên c u, i v i tình tr ng dân s , m c s ng nhu c u c a khách c phân lo i c th ih nghi p, v i h làm ngh th công, hay làm kinh doanh nh i v i s n ph m tín d ng, TCTCVM phù h p v i nhu c u t ng nhóm khách hàng Ngồi hình th c cho vay t ng l n ph bi n hi n nay, có th m r ng thêm cho vay theo h n m c, cho vay luân chuy n cho khách hàng doanh nghi p nh ho c h s n xu vay tiêu dùng khu v i v i m ng cho ng 75 hóa Các s n ph m tín d ng nhu c u tiêu dùng hi h pd nên r t a nhà i nhà), cho vay n, cho vay chi tr h ng nhu c u thi t y u ng n h a b TCTCVM nên ti p t c phát huy hi u qu vi c k t h p cung c p s n ph m tài phi tài Ch ng h n, t ch c có th l a ch n m t ho c m t s nhóm d ch v h tr i khách hàng vay v n khu v c nông thôn, d ch v khuy n, h tr k thu t có tác d ng nâng cao hi u qu s d ng d ch v tài cho khách hàng, giúp cho khách hàng g n bó trung thành v i t ch c ng nghiên c c p c, th chung t i Vi t Nam hi ng tài nói i có thu nh p th p, ng nghèo, nên khó ti p c TCVM c d ch v m nghèo t khu v c th ng khách hàng c r c TCTCVM h nm ng khách hàng c a 2.2.4 N Vi c c tài c a TCTCVM mb c tài c a TCTCVM th hi n thông qua ho t ng qu n lý ngu n v n hi u qu , qu n lý r toàn ngu n v n ho V c bi t r i ro tín d ng, qu n lý chi phí- l i nhu ng tr c c a TCTCVM tìm ngu n v vi ph c v c b o m r ng ph m i nghèo Các lo i ngu n v n có th ti p c n là: ti t ki m, ngu n tài tr khơng hồn l i, l i nhu n ti t ki m có th m nh ln ch n góp ng, linh hoatj lâu dài cho t ch c Tuy nhiên, ngu n v n l nh v c qu n lý kho n, chi phí qu n lý cao , m t s TCTCVM t ch c c n chuy i thành TCTCVM th c, nâng cao tuyên truy n, qu ng bá r m b o ch c qu n lý, ng d ch v t o s tin c thu hút khách hàng Ngu n tài tr khơng hồn l i không ph i tr thu c cao Vì th có th ti p c n ngu n này, TCTCVM c n ch gia vào nhóm TCVM toàn c u, liên k ng tham c vi t 76 xu t d án, xây d ng k ho ch kinh doanh kh ch n l c nhà tài tr cho không ch kho n v ng m c tiêu c a t ch m chi phí th ti p c n ngu n v ng v i ng ngu n ti t ki m, TCTCVM c n chuy th c, ch c qu n lý hi u qu ho kinh doanh kh ch i v i ng nhu c u th c t , nhi u th t c gi y t ph c t vi t marketing i thành TCTCVM ng t t, có chi c v i kho i tích c c c ch ng, linh ho t, d vay song chi phí l i cao t ch c ph TCVM ph i TCTCVM th c, có k ho ch kinh doanh kh thi, khơng ng c qu y, s ngu n v n, ngu n ti t ki m có tính ch h n Các t ch c c t n c th ng v i TCTCVM dài nh chi ng ngu n v n phù h p ng th i c n n l c c c k qu n lý, chu n b s n sang cho l trình chi ch c ho m b o không ng, xa r i m c tiêu trình m r ng ngu n v n Qu n lý r i ro t b o toàn ngu n v n c a TCTCVM uh t ng c a mình, TCTCVM c p tín d ng cho nh i nghèo- nh tr thành khách hàng c a nh u ki n nh ch tài c ng b h n ch Chính v y, TCTCVM c n ph i có nh ng chi ho ng c p tín d v ng c c th cho ho ng th i hai ho ng qu n tr r i ro, ng ph i ph i h p th t hi u qu gi m thi u t i m c th p nh t nh ng r i ro cho TCTCVM M t gi i pháp cu i không ch TCVM c cho c h th ng c cho t ng t ch y s h p tác gi a TCTCVM v i v i nh ng t ch c khác S h p tác có th i kinh nghi m gi a t ch phát tri i ngu n l c khác v 77 M t s ki n ngh 3.1 M t s ki n ngh v c 3.1.1 c v tra, giám sát h th ng TCVM c nên l p m m tra, giám sát ho gi vai trò quan tr ng ho tra, giám sát tính h p lý, h p pháp ho ng, x ph Ch t ch h ng TCVM ng ng c a t ch c, k p th i khen nh phù h p v i th c ti n ho ng ph i có ki n th c, am hi u sâu r ng v ng c TCVM , gây d ng phát tri n m t mơ hình tài m mb os phát tri n c a d ch v TCVM Bên c n ph i xây d ng h th ng ch h pv ng c a TCTCVM th ng báo cáo công khai, minh b c c ng ki m tra, giám sát ng c a TCTCVM y m nh ho hi ng th i, c n xây d ng m t h ph c v cho ho i v i ho phù ng h p tác qu c t tham gia c, th a thu n qu c t v tra, ki m tra, giám sát h th ng ngân hàng an tồn h th ng tài Vi t ch ym i thông tin tra, giám sát v i c ngồi giúp NHNN có th ph i h có th tranh th s h tr 3.1.2 T o l ng ki m soát r i ro t, công ngh tra giám sát tiên ti n ng c TCVM n m i, Chính ph Vi t Nam nên t o m thu n l m c bi ng thu n l i bao g m qu n Vi t Nam nhi nh v kinh t nt n ch s Ngồi ra, Chính ph c n th c hi n cu c ti TCTCVM ti p thu nh ng ý ki i sách hi u u ki n khuy v c TCVM cịn m t ngành non tr n v TCVM a Vi c t o Vi t Nam nh ng nh n th c y ti nh kì v i di n c a xu t c a h 78 v tính hình th c ti n c a sách nh m t o m t ch ng t t nh t cho ch v TCVM phát tri n 3.1.3 Chính ph c n m r ng quan h ngo ng h c h i kinh nghi m t qu c gia khác th gi i TCVM TCVM TCTCVM 3.2 TCVM M t s ki n ngh v i TCTCVM Vi t Nam 3.2.1 C i thi n b máy nhân s hoàn thi u t ch c ho ng TCVM TCVM 3.2.2 u ch u t ch c b máy không nên 20km, quy mô chi nhánh nên 10000-12000 thành viên (theo M7), 79 3.2.3 Xây d ng chi c khách hàng phù h p, sách s n ph m d ch v phù h p v i nhu c u khách hàng TCTCVM TCVM TCVM TCTCVM ngân hàng Grameen, 80 ói ng C c tiêu - Sách: C m nang ho ng xã h i) Phát tri n ho ng TCVM t i Vi ng kê, 2005) C ng d n l p k ho ch, th c hi n qu TCVM- n b ng v ih c Kinh t qu c dân- Nhà xu t b n th ng kê, 2001 The economics of microfinance(Beatriz armendariz and Jonathan Morduch, second edition) Finance against poverty( David Hulme and Paul Mostley) T p chí, báo, báo cáo: Vi t Nam- i thách th n i h i ngh qu c t v u nghiên c u s v ng t i m t ngành TCVM b n v ng- nh ng t thách th - Tr B n tin tài vi mơ s 17, tháng 8/2011 c a nhóm c ng tác tài vi mơ Vi t Nam B n tin tài vi mơ s 18, tháng 8/2012 c a nhóm cơng tác tài vi mơ Vi t Nam ch c TYM CEP c nt -2011 ng t i m t ngành TCVM t v ng nh ng thách th c( Lê Th Lan tr Vi t Nam VDIC-2005) Vi t Nam: v c t - trung tâm phát tri n thông tin n lu t Lu t t ch c tín d ngh Ngh ng d n thi hành ngh nh 165 v t ch c ho nh s 165 v s ng c a t ch c tài quy mơ nh i, b sung, bãi b m t s -CP v t ch c ho Ngh nh s ng tài quy mơ nh Vi t Nam Websie http://www.tymfund.org.vn/ http://www.cep.org.vn/?&lang=vn http://www.grameen-info.org/ http://microfinanceinstitute.org/ http://www.microfinance.vn/?lang=vi http://www.tapchitaichinh.vn http://www.adb.org http://mdcentervn.org/ http://trustbank.com.vn http://www.theworkbank.co.uk http://vneconomy.vn/ http://www.mof.gov.vn http://www.grameen.com/ nh 28 u c a Ngh ng tài quy mơ nh nh s Vi t Nam nh v t ch c ho t PH L C B NG B ng 1: Quy mô ho ng c n 2002-2011 i 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 11.699 11.846 13.038 16,142 20,885 25,283 24,240 23,283 22,255 22,128 7.448 7.495 7,925 9,166 12,048 14,561 14,000 13,262 12,613 12,537 1.178 1.195 1,358 1,735 2,319 2,481 2,539 2,562 2,565 2,565 S nhân viên nhân viên tín nhánh meen.com 19.17 1.09 12.25 0.70 6.92 0.39 1475.03 nh viên 0.00 83.68 838.75 47.59 636.28 36.09 157.92 8.95 110.67 6.28 1762.79 100 2011) :% 2002 2003 CAR 9.7 19.3 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 16.5 13.4 14.4 12.4 12 10.7 9.3 8.8 ... chung c a c hai bên mô hình tín d ng vi mơ c a ngân hàng Grameen 26 TCTCVM B i c nh chung c a TCTCVM Vi t Nam 1.1 L ch s phát tri n c a ho ng TCVM Vi t Nam: TCVM du nh p vào Vi t Nam t ng khác thông... nhi u thu n l nâng cao hình nh c ng ph c v ng nâng cao tính minh b ch góp ph n khơng nh vào công cu c phát tri n ngành TCVM Vi t Nam 2.1.2 ch ng ho ng c a t ch c CEP 2.1.2.1 Ch s qui mô c a CEP... m vi nghiên c u TCVM TCVM TCVM so sánh phân tích K t qu nghiên c u d ki n Kh nh mơ hình Grameen phù h p v i m t s TCTCVM Vi t Nam qua vi c nghiên c u Qu CEP TYM ng gi i pháp h p lý nh m nâng cao