BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐỀ TÀI: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam 1 Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG I Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại 7 i.Khái quát về ngân hàng thương mại 7 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại 7 2. Chức năng của ngân hàng thương mại 8 3. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 9 ii. Tín dụng trung dài hạn của hệ thống ngân hàng thương mại 9 1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng 9 2. Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại 10 2.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn và sự cần thiết của nó 10 2.1.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn 11 2.1.2. Nguồn vốn để thực hiện tín dụng trung dài hạn 11 2.1.3. Sự cần thiết của tín dụng trung dài hạn 12 2.2. Các hình thức tín dụng trung dài hạn 14 2.3. Vai trò của tín dụng trung dài hạn 15 2.3.1. Đối với ngân hàng 15 2.3.2. Đối với doanh nghiệp 16 2.3.3. Đối với nền kinh tế 17 Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam 2 3. Chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 19 3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 3.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 22 3.3.1. Những nhân tố về phía khách hàng 22 3.3.2. Những nhân tố về phía ngân hàng 23 3.3.3. Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 25 3.4. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.1. Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.2. Một số kinh nghiệm để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 29 CHƯƠNG HAI Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam 33 i. Tổng quan về ngân hàng ngoại thương 33 1. Sự hình thành và phát triển 33 2. Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại thương hiện nay 35 3. Các nghiệp vụ của ngân hàng ngoại thương 35 4. Tình hình hoạt động của ngân hàng ngoại thương năm 2000 37 ii. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt nam 39 1. Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương 39 Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam 3 2. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương 42 2.1. Tình hình huy động vốn trung dài hạn 42 2.2. Tình hình cho vay trung dài hạn 44 2.2.1. Cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn 44 2.2.2. Dư nợ theo nội, ngoại tệ 46 2.2.3. Dư nợ theo thành phần kinh tế 46 2.2.4. Dư nợ theo ngành kinh tế 48 2.3. Tình hình nợ quá hạn 49 3. Một số kết quả đạt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương 51 3.1.Những thành tựu đạt được 51 3.2. Những tồn tại và nguyên nhân 52 3.2.1. Những tồn tại 52 3.2.2. Những nguyên nhân 52 CHƯƠNG BA: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam 54 i. Định hướng hoạt động của ngân hàng ngoại thương trong thời gian tới (Đến năm 2010) 54 ii. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt nam 56 Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 4 1. Gii phỏp nhm m rng hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng ngoi thng 56 1.1 a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng vn tớn dng trung di hn 56 1.2. a dng hoỏ cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn 58 1.3. y mnh cụng tỏc t vn u t 62 1.4. Tng cng thc hiờn Marketing ngõn hng 62 1.5. M rng cho vay thnh phn kinh t ngoi quc doanh 63 1.6. n gin hoỏ cỏc th tc cho vay 64 2. Gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng trung di hn 65 2.1. i mi chớnh sỏch tớn dng 65 2.2. Nõng cao hn na cht lng thm nh d ỏn u t 65 2.3. Cho vay y kp thi i vi cỏc d ỏn cú hiu qu kinh t 66 2.4. X lý linh hot cỏc tỡnh hung trong quỏ trỡnh cho vay 67 2.5. Tng cng cỏc bin phỏp thu n, m bo tr n v lói vay ngõn hng 67 2.6. Luụn luụn d bỏo cỏc ri ro tim n trong tớn dng trung di hn v cú bin phỏp phũng nga hu hiu 68 2.7. Nõng cao cụng ngh ngõn hng 69 2.7.1. V trang thit b 69 2.7.2. V con ngi 70 2.7.3. V t chc 71 2.7.4. V thụng tin 71 Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 5 2.8. Phỏt trin cỏc hỡnh thc bo him quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip 72 2.9. Bo him cho cỏc khon vay trung di hn 72 3. Mt s kin ngh 73 3.1. i vi Nh nc 73 3.1.1. To hnh lang phỏp lý thun li cho ngõn hng hot n 73 3.1.2. Nh nc cn cú bin phỏp ng b n nh tin t 74 3.1.3. Tng cng trỏch nhim t phớa Nh nc, ngõn hng v doanh nghip 75 3.1.4. Thnh lp trung tõm qun lý v bỏn u giỏ ti sn th chp 77 3.1.5. Thc hin ch kim toỏn bt buc 77 3.2. i vi NHNN 78 3.3. i vi doanh nghip 79 KT LUN 81 DANH MC TI LIU THAM KHO 82 LI M U au hn 10 nm i mi kinh t, nc ta ó t c nhng thnh tu to ln v kinh t nh: tc tng trng kinh t khỏ cao, lm phỏt c kim soỏt, i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin rừ rt. Tuy nhiờn trong nm 1997, cuc khng hong ti chớnh tin t xy ra v nh hng tiờu cc n nn kinh t nc ta. L mt trong nhng nghip v quan trng nht ca ngõn hng, S Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam 6 không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế sau ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng phát triển theo hướng CNH - HĐH. Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hay không không chỉ có ý nghĩa đối với mỗi ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền kinh tế. Hiệu quả hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đó có yếu tố thuộc về ngân hàng nhưng cũng có yếu tố thuộc về khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô như các yếu tố: chính trị, tình hình phát triển kinh tế Qua một thời gian thực tập tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam, em nhận thấy mặc dù ngân hàng ngoại thương đã có những biện pháp nhất định nhưng hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nhiều khó khăn và tồn tại, ngân hàng cũng chưa phát huy hết hiệu quả và vai trò của nghiệp vụ này trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, cũng như chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng còn nhiều bức xúc mà ngân hàng phải giải quyết. Sau khi tìm hiểu sâu vấn đề, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam”. Nội dung bài viết của em được chia thành ba chương: Chương i: Những lý luận chung về hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. Trong chương này em xin trình bày về một nét khái quát về NHTM và về hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM. Chương ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Trong chương này em trình bày về thực trạng tín dụng trung dài hạn thông qua các con số của ngân hàng ngoại thương thống kê từ đó đưa ra những thành tựu Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 7 m ngõn hng ó thc hin c v cỏc tn ti cn phi gii quyt cựng cỏc nguyờn nhõn ca tn ti ú. Chng iii: Nhng gii phỏp v kin ngh nhm m rng v nõng cao cht lng tớn dng trung di hn ti ngõn hng ngoi thng Trong chng ny, xut phỏt t nhng tn ti ó nờu chng ii, em a ra mt s gii phỏp cú th ỏp dng vo thc t hot ng ca ngõn hng ngoi thng trong nhng nm ti. Cui cựng, em xin chõn thnh cỏm n Thy giỏo T.S Nguyn Hu Ti, cựng ton th cỏn b tớn dng phũng d ỏn ca ngõn hng ngoi thng ó tn tỡnh hng dn, giỳp em hon thnh bi vit ca mỡnh. CHNG MT: NGN HNG THNG MI V HOT NG TNH DNG TRUNG DI HN CA NGN HNG THNG MI. i. Khỏi quỏt chung v ngõn hng thng mi 1. Khỏi nim ngõn hng thng mi. Ngõn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chớnh cú v trớ quan trng trong nn kinh t quc dõn v hot ng theo nh ch trung gian mang tớnh cht tng hp. Cỏc nh nghiờn cu ghi nhn rng, ngõn hng thng mi hỡnh thnh trờn c s ca s phỏt trin sn xut v trao i hng hoỏ. Khi sn xut phỏt Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 8 trin thỡ nhu cu trao i m rng sn xut gia cỏc vựng lónh th, gia cỏc quc gia tng lờn, khỏc phc s khỏc bit v tin t gia cỏc khu vc thỡ thỡ xut hin cỏc thng gia lm ngh i tin. Khi trao i hng hoỏ phỏt trin quay tr li kớch thớch sn xut hng húa. Cựng vi s phỏt trin ú, cỏc nghip v c phỏt trin dn nh gi tin h, chi tr h trờn c s ú thc hin hot ng tớn dng. T lch s hỡnh thnh h thng ngõn hng thng mi cho thy, cỏc ngõn hng thng mi ch xut hin trong iu kin nn kinh t ó phỏt trin n mt trỡnh nht nh, dn n tớnh tt yu khỏch quan ca vic hỡnh thnh h thng ngõn hng gn bú cht ch vi s phỏt trin kinh t. Ngõn hng quc gia Vit Nam ra i ngy 05/05/1951 theo sc lnh 15/SL ca Ch tch nc VNDCCH. Trong giai on 1951 - 1987, Vit Nam ó to lp hN thụng ngõn hng mt cp, ch phự hp vi c ch qun lý k hoch hoỏ tp trung. Khi nc ta chuyn nn kinh t sang c ch th trng, h thụng ngõn hng mt cp tt yu phi c ci t sang h thng ngõn hng hai cp: cp qun lý v kinh doanh. Sau khi Ngh nh s 53/HBT c ban hnh ngy 26/03/1998 b mỏy NHNN c t chc thnh h thng thng nht trong c nc, gm hai cp l NHNN v cỏc Ngõn hng chuyờn doanh trc thuc. H thng NHNN Vit Nam hot ng theo ch hch toỏn kinh t v kinh doanh xó hi ch ngha. Theo Phỏp lnh Ngõn hng s 38 - LTC/HNN8 ngy 24/05/1990 quy nh: NHTM l: t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nhim v chit khu v lm phng tin thanh toỏn. 2. Chc nng ca Ngõn hng thng mi. Trung gian tớn dng Ngõn hng thng mi mt mt thu hỳt cỏc khon tin nhn ri trong nn kinh t, mt khỏc nú dựng chớnh s tin ó huy ng c cho vay i vi cỏc thnh phn kinh t trong xó hi, hay núi cỏch khỏc l mt t chc úng vai trũ cu ni Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam 9 gia cỏc n v tha vn vi cỏc n v thiu vn. Thụng qua s iu chuyn ny. ngõn hng thng mi cú vai trũ quan trong trong vic thỳc y tng trng kinh t, tng vic lm, ci thin mc sng dõn c, n nh thu chi Chớnh ph. ng thi chc nng ny cũn gúp phn quan trng trong vic iu ho lu thụng tin t, kim ch lm phỏt. T ú cho thy rng, õy l chc nng c bn nht ca ngõn hng thng mi. Trung gian thanh toỏn Nu nh mi khon chi tr ca xó hi u c thc hin bờn ngoi ngõn hng thỡ chi phớ thc hin l rt ln, bao gm: chi phớ in, ỳc, bo qun, vn chuyn tin Vi s ra i ca ngõn hng thng mi, phn ln cỏc khon chi tr trong hot ng mua bỏn trao i hng hoỏ dch v ca xó hi dn c thc hin qua ngõn hng, vi nhng hỡnh thc thanh toỏn phự hp, th tc n gin, nhanh chúng, thun tin vi cụng ngh ngy cng hin i hn. Chớnh nh tp trung cụng vic thanh toỏn ca xó hi ngõn hng nờn vic lu thụng hng hoỏ dch v tr nờn nhanh chúng, an ton, tit kim hn. Khụng nhng vy, do thc hin chc nng trung gian thanh toỏn, ngõn hng thng mi cú iu kin huy ng tin gi ca ton xó hi núi chung v ca doanh nghip núi riờng ti mc ti a, to ngun vn cho u t phỏt trin, y mnh hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Chc nng to tin Xut phỏt t kh nng thay th lng tin giy bc trong lu thụng bng nhng phng tin thanh toỏn khỏc nh sộc, u nhim chi Chc nng ny c thc hin thụng qua nghip v tớn dng v u t ca h thng ngõn hng thng mi, trong mi liờn h cht ch vi h thng d tr quc gia. H thng tớn dng l iu kin cn thit cho phỏt trin kinh t theo h s tng trng vng chc. Mc ớch ca chớnh sỏch d tr quc gia l a ra mt khi lng tin cung ng phự hp vi chớnh sỏch n nh v giỏ c, tng trng kinh t n nh v to c vic lm. 3.Vai trũ ca ngõn hng thng mi trong nn kinh t th trng. [...]... trng v kh nng huy ng vn trung di hn ca ngõn hng Vn trung di hn / Tng ngun vn huy ng: phn ỏnh c cu vn trung di hn ca ngõn hng v kh nng cung ng vn cho u t phỏt trin Ngõn hng Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 21 khụng cú c hi m rng hot ng tớn dng nu nh t l ny quỏ thp Nhúm ch tiờu cho vay trung di hn Doanh s cho vay trung di hn: phn ỏnh lng... quỏ hn trung di hn = N quỏ hn trung di hn / Tng d n tớn dng trung di hn t l ny phn ỏnh ỳng cht lng cho vay trung di hn nờn loi tr cỏc khon n khoanh ra khi n quỏ hn cng nh loi tr cỏc khon cho vay u ói v cho vay theo ch nh ca Nh nc ra khi tng d n T l n quỏ hn thụng thng (cho cỏc khon n di 180 ngy): ch tiờu Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt. .. tớn dng trung di hn c n gin, thun tin s to iu kin m rng quan h tớn dng nhng vn m bo an ton cho ngõn hng Th hai: cht lng tớn dng trung di hn i vi s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng: lm tng kh nng cung cp dch v do tng nhanh vũng quay vn tớn dng, nõng cao uy tớn ca ngõn hng cú th thu hỳt c nhiu khỏch hng hn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam... Nam, v thi hn cho vay c xỏc nh phự hp vi thi hn thu hi vn ca d ỏn u t, kh nng tr n ca khỏch Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 11 hng v tớnh cht ngun vn vay ca t chc tớn dng Hin nay thi hn ca tớn dng trung di hn c xỏc nh nh sau: Thi hn cho vay trung hn t 12 thỏng n 5 nm Thi hn cho vay di hn t 5 nm tr lờn nhng khụng quỏ thi hn hot ng cũn... phiu ca doanh nghip khi h tht Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 13 s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip no cng cú c Khi doanh nghip vay vn trung di hn ngõn hng, ngõn hng s cú th iu chnh c k hn n, ngha l h cú th tr n sm hn thi gian n hn tr n khi h khụng cn phi s dng n vn vay trung di hn Khi doanh nghip gp... gỏnh chu tn tht T l n quỏ hn khú ũi: ỏp dng cho cỏc khon n quỏ hn trờn 1 nm Nu t l ny cao, ngõn hng khụng nhng phi gỏnh chu tn tht m cũn cú th dn n mt kh nng thanh toỏn 3.3 Nhng nhõn t nh hng n cht lng tớn dng trung di hn: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 23 3.3.1 Cỏc nhõn t v phớa khỏch hng Tim lc ti chớnh ca khỏch hng: Th hin qua... chớnh v nng lc phỏp lý tham gia vo hot ng kinh doanh thỡ cht lng cho vay cú th c m bo Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 24 o c kinh doanh: nu khỏch hng trung thc s dng vn vay ỳng mc ớch thỡ ri ro xy ra i vi ngõn hng s ớt i do dn ti quyt nh cung cp vn trung di hn cho khỏch hng ngõn hng ó cú mt quỏ trỡnh xột duyt h s xin vay v nu nh quỏ... nhm m bo cỏc khon vay to ra cỏc khon vay cht lng tt Cht lng nhõn s: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 25 Con ngi luụn l yu t quyt nh n s thnh bi ca cụng vic Nghip v hot ng ngõn hng cng phỏt trin thỡ ũi hi cht lng nhõn s ngy cng cao hn thc hin tt hot ng tớn dng trung di hn thỡ cỏn b tớn dng phi tin hnh thm nh d ỏn Nhng nu trỡnh hn... nhiu cụng ty ng ra phc v cỏc nhu cu cũn b ng Nhng cụng trỡnh phỳc li c ti Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 18 tr bng ngun vn trung di hn khụng em li li ớch cho cỏ nhõn thc hin nhng li ớch m nú to ra cho ton b nn kinh t l vụ cựng to ln Nh vy cú th núi tớn dng trung di hn úng mt vai trũ quan trng trong vic m bo thc hin cỏc chng trinh... t Hin i hoỏ cụng ngh nhm nõng cao cht lng ph v, ỏp ng nhu cu qun lý v tng cng cnh tranh cú th phn khỏch hng ln trong h thng ngõn hng quc gia Nõng cao cht lng hot ng kim soỏt, kim tra v kim toỏn ni b: Vit Nam cụng tỏc kim tra, kim soỏt cũn yu trong nhng nm qua cũn yu nờn õy l Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam 32 mt trong nhng chng . số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt nam 56 Giải pháp mở rộng và nâng. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 27 3.4.1. Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài