Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Agribank Nghĩa Hưng Nam định - Tài liệu tham khảo Khoá luận tốt nghiệp vao giữa các hình thức truyền thống hiện nay hoặc hình thức tiết kiệm dự thờng với quà tặng có giá trị cao nh xe máy, ô tô. * Bản thân Ngân hàng: Cần phân tích, đánh giá về trình độ cán bộ công nhân viên, năng lực quản lý và điều hành của cán bộ lãnh đạo, cơ sở vật chất, công nghệ thông tin, chất lợng dịch vụ cũng nh vị thế và các để án, chiến lợc hoạt động kinh doanh cho phù hợp. 2.2. Sử dụng hợp lý và linh hoạt công cụ lãi suất Đối với bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào khi gửi tiền vào Ngân hàng ngoài mục đích hởng các tiện ích thanh toán ra thì điều đầu tiên mà họ quan tâm là lãi suất của Ngân hàng, bao giờ họ cũng mong muốn khoản lợi sinh ra là lớn nhất, khi gửi tiền vào Ngân hàng họ mong muốn sẽ hởng lãi suất cao, tuy nhiên nếu huy động lãi suất cao sẽ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, gây ra động về lợi nhuận, do vậy đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động, Ngân hàng cần phải đa dạng về lãi suất cho phù hợp. Hoạt động trên dịa bàn huyện Nghĩa Hng, nơi mà khách hàng rất nhạy cảm với lãi suất, NHNN & PTNT huyện Nghĩa Hng cần phải có chính sách lãi suất huy động hợp lý nhằm thu hút vốn trong xã hội. Thực thi có hiệu quả chính sách lãi suất là một giải pháp để Ngân hàng thu hút nguồn vốn trong nền kinh tế, nhìn vào chính sách lãi suất của một Ngân hàng có thể đánh giá mức độ thoả mãn lợi ích khách hàng của Ngân hàng, số tiền huy động tỷ lệ thuận với mức độ hấp dẫn của lãi suất bởi vì các cá nhân, tổ chức kinh tế chỉ gửi tiền vào Ngân hang khi mà số tiền thu đợc thông qua lãi suất lớn hơn khoản tiền mà nếu đem đầu t sản xuất kinh doanh thu đợc và số tiền đó phải đảm bảo an toàn về giá trị và sức mua. Do đó, lãi suất tiền gửi phải căn cứ vào mặt bằng giá tiền cung cầu trên thị trờng để xác định một cách hợp lý, phù hợp với chính sách tiền tệ của Nhà nớc. Lãi suất huy động của NHNNo & PTNT Nam Định đa ra vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng trên địa bàn, vừa phải hấp dẫn Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp khách hàng nghĩa là phải đảm bảo lãi suất thực dơng- lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Vì nếu lãi suất huy động bình quân đầu vào thấp, Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mà chuyển sang đầu t các lĩnh vực khác cao hơn, điều mà các doanh nghiệp và cá nhân không dễ chấp nhân, ảnh hởng đến công tác tín dụng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Một chính sách lãi suất phù hợp với cung cầu tiền tệ trên thị trờng là nâng cao dần lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, giảm dần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn để đảm bảo sao cho lãi suất trung bình không thay đổi hoặc chỉ thay đổi rất nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động. Hơn thế nữa, Ngân hàng còn phải có chính sách hợp lý và thoả đáng giữa lãi suất tiền gửi nội tệ cho hoạt động kinh doanh. Cơ chế chính sách khuyến khích khách hàng duy trì số d tiền gửi trong thời điểm cụ thể hoặc u đãi về lãi suất với những khách hàng có số d lớn, khách hàng truyền thống, có tín nhiệm. Chính sách lãi suất đúng đắn và hợp lý sẽ giúp Ngân hàng huy động đủ vốn để phát triển kinh doanh, đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn chẳng những trong công tác huy động vốn mà cả trong công tác tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng phải nắm chắc diễn biến lãi suất trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời, nhanh nhạy cho phù hợp với mặt bằng chung về lãi suất trên địa bàn. 2.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu đặc biệt quan trọng để đánh giá hiệu quả của Ngân hàng. Các hình thức huy động vốn có tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, nó là kênh dẫn dắt mọi nguồn vốn trong xã hội đến với Ngân hàng, hay là công cụ để Ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn. Với vai trò nh vậy, các hình thức huy động vốn có ý nghĩa quan trọng không chỉ với công tác huy động vốn mà với hoạt động chung của Ngân hàng. Nền kinh tế ngày càng phát triển thu nhập của ngời dân ngày càng đợc cải thiện tích luỹ nhập ngày một lớn, do đó nhu cầu sinh lợi từ khoản tiền tích luỹ Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp cao, đây là một điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của Ngân hàng, không những vậy xã hội phát triển nhu cầu giao dịch thanh toán, trao đổi tăng lên với khối lợng tiền giao dịch là rất lớn, để đảm bảo an toàn nhanh chóng thì Ngân hàng đợc coi là một trung gian thanh toán đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Nh vây, Ngân hàng không chỉ là nới gửi tiền với mục đích sinh lợi đơn thuần mà còn là cung cấp các tiện ích trong thanh toán. Tuy nhiên vân đề đặt ra với Ngân hàng là phải huy động đợc các nguồn vốn trong xã hội, để làm đợc điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải thoả mãn tốt nhu cầu của mọi khách hàng ( ngời gửi tiền), mà nhu cầu của khách hàng vô cùng đa dạng: về kỳ hạn, loại tiền, lãi suất . Đa dạng hoá hình thức huy động vốn là cách thức tốt nhất để Ngân hàng có thể thoả mãn các nhu cầu của khách hàng. Đa dạng hoá các loại hình huy động: huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, vốn vay các tổ chức tín dụng, kho bạc . Trong chiến lợc huy động vốn, ngoài việc sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Ngân hàng còn phải thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động, nghĩa là phải đa ra nhiều hình thức huy đông vốn mới phong phú, hấp dẫn, nhiều loại sản phẩm khác nhau phù hợp với nhu cầu của mọi đối tợng khách hàng về đặc tính, kỳ hạn và giá cả- lãi suất của sản phẩm. Chẳng hạn, chi nhánh có thể đề xuất với NHNNo & PTNT Nam Định triển khai đa dạng về kỳ hạn 1, 2, 7, 8 tháng, huy động chung và dài hạn xen vào giữa các kỳ hạn tiết kiệm truyền thông hiện nay: kỳ hạn 3, 6, 12 tháng hay các hình thức sau đây: Tiết kiệm gửi góp: gửi theo mức cố đinh nhiều lần vào một sổ tiết kiệm trong kỳ hạn nhất định. Tiết kiệm gửi vào một lần lấy lãi nhiều lần theo tháng, theo quý. Tiết kiệm gửi một lần nhng đợc rút một phần vốn trớc hạn, tính lãi tại thời điểm rút vốn, phần vốn còn lại vẫn tiếp tục hởng lãi suất cũ. Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Đa dạng về loại tiền huy động: ngoài nội tê, ngoại tệ, Ngân hàng còn phải đáp ứng nhu cầu ký gửi của khách hàng về các loại đá quý, bất động sản, tài sản có giá trị . vì đó là yếu tố tâm lý, ngời gửi tiền không muốn bán những tài sản mà họ muốn vay tiền của Ngân hàng thông qua hình thức ký thác các tài sản và sau khi hoàn vốn họ sẽ nhận lại tài sản của mình. Hơn nữa, cần có thêm các hình thức mới nh: gửi tiết kiệm ở một nơi lấy ra nhiêu nơi khác hệ thống tiết kiệm xây dựng nhà ở hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác. Việc tính lãi trả khách hàng cũng nên nghiên cứu sửa đổi. Hiện nay, đối với hình thức kỳ phiếu Ngân hàng việc trả lãi thực hiện theo hai cách trả lãi trớc và trả sau, các hình thức tiền gửi tiết kiệm đợc trả lãi vào cuối kỳ. Trờng hợp khách hàng có nhu cầu phải rút tiền trớc kỳ hạn, tuy khách hàng vẫn đợc quyền rút tiền nhng chỉ đợc hởng lãi suất tiển gửi không kỳ hạn, không kể số tiền lớn hay nhỏ, gửi theo kỳ hạn nào và cũng không cần xem xét quy định nh vậy nên khách hàng cha thật thoải mái, cha đúng với nghĩa khách hàng là thợng đế và sự lớn mạnh của Ngân hàng là có sụ đóng góp của khách hàng. Đa dạng hình thức huy động vốn chính là nhân tố quan trọng tác động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, ngoài ra thoả mãn tốt nhât nhu cầu của mọi cá nhân, tổ chức. là điều kiện để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, củng cố vị trí, tăng cờng khả năng cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh. 2.4. Xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý gắn với sử dụng vốn hiệu quả Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng sẽ không cao nếu nh nguồn vốn huy động không đủ cho yêu cầu hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng nhng hiệu quả cũng không cao khi nguồn vốn huy động lại d thừa so với nhu cầu sử dụng vốn hay cơ cấu nguồn vốn không hợp lý. Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Mục đích của công tác huy động vốn là huy động càng nhiều tiền gửi càng tốt, nhng mục đích cuối cùng để làm gì? rõ ràng để cho vay, đầu t. Do vậy, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng qua đó tạo nên mối quan hệ hai chiều giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp, các hộ sản xuất, Ngân hàng tạo điều kiện về vốn cho các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh và khi các doanh nghiệp, hộ sản xuất có những khoản thu thì đó chính là những nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là một nguồn có tiềm năng lớn mà Ngân hàng cần phải khai thác nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Nh vậy không chỉ tiến hành nghiên cứu thị trờng mà Ngân hàng còn phải xem xét khả năng sử dụng vốn của chính mình từ đó huy động vốn cho hợp lý: về cơ cấu, thời gian, khối lợng. tránh trờng hợp nguồn vốn bị d thừa hay thiếu hụt, tránh sự lãng phí vốn, Ngân hàng cần có chiến lợc sử dụng vốn hợp lý và từ chiến lợc đó Ngân hàng tiến hành phân bổ nguồn huy động vốn, hiệu quả sử dụng vốn càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng tăng lên. bản chất hoạt động của Ngân hàng là đi vay để cho vay, huy động vốn và sử dụng luôn đi liền và bổ sung hỗ trợ cho nhau, là đầu vào và đầu ra của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Do đó, quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả là một giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng. Một chính sách huy động vốn hợp lý là phải xác định đợc vốn huy động bao nhiêu, phơng thức và cơ cấu huy động nh thế nào, thời gian đối tợng cũng nh lãi suất huy động . Cơ cấu huy động vốn hợp lý là hớng vào phát triển nhanh các hình thức có chi phí đầu vào thấp nh: tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn. Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu Ngân hàng vì hình thức kỳ phiếu Ngân hàng hiện nay phải trả lãi cao nhất. Thực hiện đợc chiến lợc đó tốt sẽ có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo cơ hội để mở rộng đầu t tín dụng, thu hút đợc các doanh nghiệp lớn uy tín có nhiều dự án đầu t. Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Một chiến lợc huy động vốn hợp lý còn phải gắn kết đợc với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ kế hoạch quý, năm vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt đợc là sử dụng nguồn vốn huy động đó nh thế nào để thúc đẩy kinh tế xã hội địa phơng phát triển . Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ các dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trớc khi cho vay phải thẩm định dự án và kế hoạch vay trả vồn Ngân hàng. Thờng xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Đôn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn và kịp thời xử lý những vấn đề mới nảy sinh tránh tổn thất cho Ngân hàng. Mặt khác cũng nh bất kỳ một doanh nghiệp nào khác trong nền kinh tế, hoạt đông kinh doanh là phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí và có lãi. Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng chính là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động của các tổ chức kinh tế và dân c, nên Ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay đợc hay không. Huy động vốn mà không cho vay đợc hoặc cho vay quá ít sẽ dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hởng đến lợi nhuận của bản thân Ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thực sự là mục tiêu chính của chính sách huy động vốn tối u nhất, hợp lý nhất. 2.5. Nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh giá trị thực có đợc, khách hàng cũng rất quan tâm đến những tiện ích của sản phẩm do Ngân hàng đem lại. Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề này và coi trọng việc nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng. Hơn nữa, khi nền kinh tế phát triển cao, đòi hỏi của dân c về các sản phẩm, dich vụ Ngân hàng cũng khác hơn. Do đó, phơng thức cạnh tranh chủ yếu sẽ là: chất l- ợng của các loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng. Đáp ứng tốt yêu cầu này sẽ thu đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng. Cụ thể, cần sớm thực hiện các sản phẩm, dich vụ mới sau: Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Phát triển hình thức gửi tiền một nơi lấy tiền nhiều nơi, cùng hệ thống và các hệ thống khác trên địa bàn hình thức này tạo sự thuận tiện cho khách hàng về thời gian và địa điểm giao dịch. Nâng cao tính thanh toán cho các giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành, giúp cho khach hàng tự do chuyển đổi, mua - bán dễ dàng trên thị trờng hay chuyển sang các công cụ khác có lợi hơn. Cải tiến về mặt thủ tục theo hớng đơn giản, chính xác để tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch cho khách hàng nhng vẫn đảm bảo an toàn tài sản. Triển khai dịch vụ Home Banking, Phonebanking . đây là một dịch vụ mới cần đợc triển khai nhng cần lu ý đến vốn đầu t, chất lợng cán bộ và trình độ dân trí. Trớc mắt, chi nhánh nên triển khai dịch vụ này tới những khách hàng lớn, truyền thống và có tín nhiệm thông qua việc nối mạng trực tiếp, giúp cho các giao dịch kinh tế đợc thực hiện nhanh chóng và thuận tiện hơn. Trên cơ sở đó sẽ mở rộng đến các doanh nhiệp, các hộ dân c có thu nhập cao, những gia đình có con em đi lao động nớc ngoài, những gia đình trong diện giải phóng mặt bằng đợc Nhà nớc đền bù tài sản và tiến đến phục vụ theo yêu cầu của khách hàng. - Xúc tiến ứng dụng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, nâng cao hiệu quả dịch vụ t vấn cho khách hàng, cùng với việc triển khai dịch vụ Ngân hàng tại nhà, các dịch vụ Ngân hàng điện thoại, dịch vụ trên internet . Đồng thời, cần chú ý dến việc hớng dẫn, t vấn cho khách hàng về nghiệp vụ Ngân hàng mình vì không phải khách hàng nào đến Ngân hàng cũng hiểu biết tờng tận về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Do đó, cán bộ nhân viên giao dịch có thể giúp khách hàng nên chọn hình thức, sản phẩm và dịch vụ nào cho phù hợp nhất. Từ đó, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng và quan trọng hơn là thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng trong việc thực hiện mục tiêu kinh doanh của mình. Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng cần phải tăng cờng hiệu quả chất lợng dịch vụ Ngân hàng, chất lợng dịch vụ Ngân hàng có hiệu quả thì không chỉ huy động vốn mà hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng sẽ đạt hiệu quả cao. 2.6.Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động đợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy có biến động nhng luôn tồn tại một số d nhất định và Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Các dịch vụ phát triển sẽ tạo một nguồn vốn có lãi suất thấp. Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân , từ đó hạ thấp lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp. Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho ngời bán hàng cha có tài khoản tại Ngân hàng vẫn rút tiền đợc thuận lợi và dễ dàng. Do trình độ phát triển kinh tế ở nớc ta hoặc là do tâm lý khách hàng cha thích sử dụng hình thức này, mà họ thờng thích dùng tiền mặt để thanh toán thuận tiện hơn. Phát hành thẻ thanh toán: Việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của dân c còn thấp và sự hiểu biết về loại dịch vụ này là rất ít. Hơn nữa, trang thiết bị của Ngân hàng cũng cha hiện đại để có thể phát triển hình thức này do kinh phí đầu t khá lớn. Nhng tơng lai không xa, việc phát hành thẻ thanh toán cần đợc tính toán để sớm đáp ứng yêu cầu thanh toán ngày càng lớn của nền kinh tế phát triển. Muốn thực hiện đợc tốt công việc trên cần chú ý: Bớc đầu là vận động khách hàng dùng thẻ thanh toán và để khách hàng thấy việc dùng thẻ thanh toán thật sự tiện lợi , dễ dàng và không phải mang theo tiền mặt. Hiện nay Ngân Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp hàng đang triển khai thanh toán không dùng tiền mặt qua thẻ ATM tại một số điểm có mật độ dân c đông đúc và làm đại lý thanh toán visa card cho Ngân hàng á Châu. 2.7. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng ở nớc ta, các Ngân hàng đang rất quan tâm đến việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử; và còn sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn, kế toán và thanh toán . Song trớc mắt, cần u tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật t - hàng hoá và tăng hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp. Làm tốt công tác thanh toán còn tác động tích cực đến hoạt động tín dụng vì nguồn vốn thu đợc nhiều hơn sẽ có điều kiện mở rộng tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế trên địa bàn. Do đó, chi nhánh nên đề nghị Ngân hàng nông nghiệp huyện cho phép nối mang với phòng thanh toán Quốc tế của trung tâm để các giao dịch ngoại thơng đợc thực hiện nhanh chóng hơn, thể hiện tính u việt của hệ thống này. Là một chi nhánh của NHNNo & PTNT tỉnh Nam Định, các phơng thức huy động, thanh toán của chi nhánh huyện Nghĩa Hng chủ yến là phơng thức truyền thống và mức độ áp dụng công nghệ không cao, đây là một hạn chế của Ngân hàng huyện Nghĩa Hng trong công tác huy động vốn, thanh toán. Tuy nhiên để tiến hành hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải phù hợp với năng lực tài chính của Ngân hàng, trình độ cán bộ công nhân viên, chi phí đào tạo và phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế trên địa bàn. Vì vậy việc nghiên cứu và tiếp thu các thành tựu khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực Ngân hàng cần dợc chú ý thờng xuyên để sớm tạo ra bớc phát triển mới trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Vấn đề này đặt ra cho các Ngân hàng là phải căn cứ vào lợi thế so sánh của mình, nhận rõ những mặt yếu để hoạch định chiến lợc khách hàng và sản phẩm thích hợp, hiệu quả cao. Do đó, các Ngân hàng luôn phải nhận thức một cách rất sâu sắc rằng trên thị trờng hiện nay không chỉ có các Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng cổ phần mà còn có các Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài . Cùng cạnh tranh để cung cấp Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 Khoá luận tốt nghiệp các sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng. Do đó, cần sớm xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại bộ phận có tầm quan trọng sống còn của hạ tầng kỹ thuật đối với hoạt động Ngân hàng là hạ tầng công nghệ thông tin và các hệ thống thông tin quản lý. 2.8. Mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Mục tiêu của công tác huy động vốn là để mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu t tín dụng, kinh doanh chứng khoán, tham gia vào các liên doanh và các hoạt động kinh doanh khác. Do đó, mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh là góp phần nâng cao uy tín và vị thế của Ngân hàng. Mở rộng, phát triển quy mô và hình thức cho vay, đầu t đối với mọi thành phần kinh tế, không phân biệt quốc doanh hay ngoài quốc doanh, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất cần vốn để cải tiến dây truyền công nghệ trang bị thêm máy móc thiết bị (theo báo nhân dân ngày 31/03/2003: số doanh nghiệp có vốn dới 10 tỷ chiếm 75.7% về số lợng, nhng chỉ chiếm 6.2% về tổng số vốn). Do đó, cần chú ye các xí nghiệp chế biến nông lâm thuỷ sản nguồn nguyên liệu nớc ta khá dồi dào nh: tơ lụa Hà Đông, gốm sứ Bát Tràng . làm ra nhiều loại sản phẩm mới, với mẫu mã đẹp, chất lợng tốt và giá thành hạ. tạo nên sức cạnh tranh lớn đối với sản phẩm cùng loại trên thị trờng khi hội nhập kinh tế khu vực và trên thế giới. Tuy nhiên, để mở rộng tín dụng cần tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại doanh nghiệp theo những chuẩn mực nhất định về doanh thu, lợi nhuận thực hiện, nhiêm vụ đối với ngân sách Nhà nớc và khả năng thanh toán nợ đến hạn nợ quá hạn. Đồng thời phải quản lý chặt chẽ các khoản cho vay và đầu t, thờng xuyên kiểm tra và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Mở rộng các dịch vụ và hình thức thanh toán chuyển tiền, nhận làm đại lý cho Ngân hàng khác, dịch vụ chi trả kiều hối, mua- bán, thu đổi, kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác đầu t hay làm đại lý bán bảo hiểm. Mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ là phải gắn với hiệu qủa kinh doanh, xem hiệu quả kinh doanh là thớc đo đúng đắn nhất, là chỉ tiêu tổng hợp Phạm Thị Thanh Nga - lớp TC5K7 . Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Agribank Nghĩa Hưng Nam định - Tài liệu tham khảo Khoá luận tốt. nguồn huy động vốn, hiệu quả sử dụng vốn càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng tăng lên. bản chất hoạt động của Ngân hàng là đi vay để cho vay, huy động vốn